Pensioen in NL bevroren of ?

[TedjevanEs]

Hallo,

Even een vraagje voor de ge-emigreerden die al een x-aantal jaren pensioen hadden opgebouwd in NL.
Wat hebben jullie ermee gedaan?
Ik heb het (moeten) laten bevriezen, mijn nieuwe Amerikaanse werkgever heeft een goede 401k en ik ben slechts 34 jaren jong (35 in mei) dus kan ik die hopelijk nog zo'n 30 werkjaren opbouwen, maar mijn NL pensioen konden ze niet overnemen (overkopen).
ABP geeft slechts 2 opties: bevriezen of over laten kopen door nieuwe werkgever.
Iemand andere ervaringen of ideeen hierover?

ps. ik hoop dat dit in de juiste forum staat.
ps2. groetjes uit een zonnig maar droog Florida

[MattRob]

Ik zou het lekker in Nederland laten. Is lekker veilig, je haalt een redelijk goed rendement (minimaal 4%, maar ik denk zo rond de 6% doordat je jaarlijks geïndexeerd wordt). En het is door die indexatie dus niet echt 'bevriezen'.

En het overhevelen is ook echt een drama. Kost heel veel tijd en moeite/energie ... Gewoon laten staan is mijn advies.

[JohnNJ]

Ik heb een blauwe maandag bij een onderzoeksinstelling van 't Rijk gewerkt, en heb daarom ook wat pensioen bij het ABP opgebouwd. Het is buitengewoon lastig een ABP-functionaris te pakken te krijgen die wat van de Amerikaanse oudedagvoorzieningen afweet, maar het is mogelijk de opgebouwde rechten in geld aan je 401-K of 403-B toe te voegen, mits het binnen een bepaalde termijn wordt aangevraagd. Er zit een enorme papierwinkel aan vast. Ik heb het indertijd geprobeerd, maar was veel te laat met de aanvraag. Als ik me goed herinner was de termijn waarbinnen de aanvraag diende te worden gedaan twee jaar.

MattRob heeft wel gelijk. De ABP-pensioenen zijn geindexeerd, dus in principe welvaartsvast. Een probleem is echter dat de ABP-gelden eigendom van het ABP zijn, en dat premiebetalers er geen enkele zeggenschap over hebben. De huidige situatie kan in principe veranderen als de overheid in geldnood zit, alhoewel dat waarschijnlijk niet zo snel zal gebeuren. Het aardige van een 401-K of 403-B is dat het geld van de werknemer is, en niet van een of anders fonds.

--john

[TedjevanEs]

maar het is mogelijk de opgebouwde rechten in geld aan je 401-K of 403-B toe te voegen

Hey John, klinkt misschien toch als een optie. Moet ik dit dan zelf of via mijn huidige werkgever regelen? Mijn 401k is Mutual Funds.

groeten Dennis

[JohnNJ]

Dennis,

Je moet eerst zien het geld bij het ABP los te krijgen. Als je nog binnen de termijn zit, is dat in principe mogelijk. De dienstverlening bij het ABP is echter niet zo goed, en men zal al snel snel zeggen "dat het niet kan". Dat betekent dan dat men er nooit van heeft gehoord, en het ook niet wenst uit te zoeken. Het is echter wel degelijk mogelijk, indien je kunt aantonen dat je echt bent geemigreerd. Indien het ABP dat toestaat, kun je het geld het beste naar een IRA bij je eigen bank overhevelen. Daarvoor gelden immers identieke belastingvrijdomregels. Een 401-K of 403-B zou voor mij tweede keus zijn, omdat die werkgever-specifiek zijn. Als je vijf verschillende werkgevers in 10 jaar hebt gehad, heb je ook vijf verschillende 401-K- of 403-B-rekeningen. Die kun je wel overhevelen naar een IRA, maar dat is weer extra gedoe.

Als er grote bedragen naar een 401-K, 403-B of IRA gaan zijn er wel belastingtechnische aspecten. Er is een jaarlijks maximumbedrag. Bij een groot bedrag ineens, zul je zowel de IRA als de 401-K moeten gebruiken. Of de 401-K-beheerder dat ABP-geld wil accepteren weet ik niet. Ik heb dat verder nooit uitgezocht, omdat het ABP-geld tot m'n 65ste bij het ABP moet blijven staan.

--john

[Bennogr]

In ieder geval binnen de VS kun je naar hartelust schuiven met je 401-k en IRAs. Je moet dat voor alle veiligheid wel via die rekeningverschaffers doen, zodat alles rechtstreeks gaat en je het geld nooit in handen krijgt. Als je wel een cheque krijgt en die niet binnen 60 dagen doorstort, krijg je een boete van 10% en moet je belasting betalen.

Dit geldt dus voor geld dat al in een pensioensrekening zit, bijdragen zijn aan maxima gebonden.

Voor overboekingen tussen belastingvrije pensioenregelingen (401-ks, IRAs, Keoghs en al dat moois) zijn er volgens mij geen maxima, mits dus rechtstreeks (of binnen 60 dagen) gedaan.

Ik zou eens met een goedkoop mutual fund gaan praten, een mutual fund dus dat weinig kosten berekent en allerlei verschillende investeringsmogelijkheden biedt (aandelen, obligaties, mengsels, indexen) over wat zij bieden. Een fonds dat belooft je extra goed te helpen, omdat je een paar procent 'onkosten' betaalt, kun je maar beter mijden, tenzij ze echt kunnen aantonen dat hun fondsen inderdaad een stuk meer opbrengen dan andere.

Neem 1 jaar een abonnement op een tijdschrift als 'Money', dan leer je een hoop.

[TedjevanEs]

Hallo Benno,
Met die 401k via mijn werkgever zit het wel goed, ik leg belastingvrij 5% van mijn salaris in en zij doen er 4% bij.
Alleen wat ik niet eerlijk vind is dat het ABP in NL eigenlijk dus de baas is over geld dat ik bij elkaar heb gespaard.
Ik had me al een beetje verdiept in de 401k's IRA's en mutual fonds en volgens mij gaat het hier in de VS een stuk beter (je bent meer baas over je eigen geld).
Die 10 jaar die ik in NL heb opgebouwd (volgens het ABP bouw je pas op vanaf je 25e) krijg ik dus op mijn 65ste uitgekeerd en dan kan ik er waarschijnlijk de maandelijkse gas/water en licht mee betalen of iets dergelijks

[JohnNJ]

... Alleen wat ik niet eerlijk vind is dat het ABP in NL eigenlijk dus de baas is over geld dat ik bij elkaar heb gespaard..

Tja.. een van de grondbeginselen van de Nederlandse samenleving is dat men niet het risico wil lopen dat burgers stiekem drop gaan kopen van hun zelf-verdiende geld. Zelfs hooggeplaatste ambtenaren kunnen de verantwoordelijk voor hun oudedagsvoorziening kennelijk niet aan, en daarom moet het ABP hun pensioengelden beheren. De grondgedachte van de socialistische samenleving is dat je je gehele inkomen bij de overheid inlevert. Die overheid verdeelt de opbrengst dan weer in de vorm van uitkeringen, subsidies en wachtlijsten.

--john

[Bennogr]

Ik heb ook nog 5 jaar als ambtenaar bij het ABP staan. Ik neem aan/hoop dat dat de afgelopen 30 jaar wat is gegroeid.

Ik zal over een jaar of vier eens na gaan vragen (dan hebben ze een heel jaar om dat uit te zoeken). Ik neem aan dat dat dan zo'n bedrag zal zijn (!) dat ze dat in 1 klap (of liever 1 klapje) uit zullen betalen.

Inderdaad, waarschijnlijk goed voor 1 flesje Heineken, te drinken op de gezondheid van het Oude Land.

5 procent sparen en 4% erbij krijgen van je baas is prachtig. Let even op hoe lang het duurt voordat je 'vest', dus dat het geld van de baas van jou is (vaak/soms alles na 5 jaar, gedeelten na het 2e jaar).

Ik heb de afgelopen 30 jaar in totaal 8 jaar voor bazen gewerkt en telkens toen ik weg ging (1 keer werd de krant verkocht, de tweede keer kreeg ik geld om te vertrekken omdat ik te oud en te duur was en m'n mond niet hield -- imagine that!) Ik heb toen telkens dat 401-k geld overgebracht naar een onafhankelijke mutual fund company (waar ze maar al te blij waren om dat allemaal voor me te regelen -- ik hoefde alleen maar een formuliertje in te vullen en te ondertekenen, zij deden alles). Voordeel is, dat ik nu alles op 1 afrekening heb en alleen met de mutual fund company werk, niets meer met de oude bazen van doen heb.

Natuurlijk, als ik nog voor iemand werkte, zou ik daar met de 401-k meedoen (let even op: iedereen zegt dat je niet AL te veel in aandelen van je bedrijf moet beleggen). Ik heb nu ook voor mezelf een pensioensregeling, een SEP-IRA, net zoiets als een 401-k maar dan voor freelancers (ik kan inleggen als 'werknemer' of als 'baas', maakt geen verschil omdat ik natuurlijk beide ben, ik doe dat op basis van hoe 'bazig' ik me voel als ik die check schrijf).

Wat je ook zou kunnen overwegen is apart een Roth IRA opzetten. Je mag dan niet al te veel verdienen (ik ben de grenzen even kwijt, maar elke mutual fund company kan je dat haarfijn vertellen). Dat geld is niet aftrekbaar, maar je hoeft geen belasting te betalen over de rente die je krijgt. Plus je kunt altijd je eigen inleg zonder belasting en/of boetes eruit halen als dat nodig is.

Serieus: neem voor 1 jaar een abonnement op Money, dan weet je vrijwel alles wat je nodig hebt (na een jaar gaat het vervelen, omdat ze dan in herhaling vervallen).

[TedjevanEs]

Inderdaad, waarschijnlijk goed voor 1 flesje Heineken, te drinken op de gezondheid van het Oude Land.

Hahaha inderdaad.

Bedankt voor de tips John en Benno (dat abonnement op Money gaat zeker eerdaags de deur uit is slechts $19.99 voor 1 jaar).

[JohnNJ]

Nog een complicerende factor om rekening mee te houden: Er bestaat een belastingverdrag tussen Nederland en de USA ter voorkoming van dubbele heffing. Pensioen is in principe alleen belastbaar in het woonland. Als je als pensioengerechtigde in de USA woont, wordt je Nederlandse pensioen alleen belast met de Amerikaanse inkomstenbelasting. Het ABP is echter een uitzondering: De Nederlandse fiscus mag heffen over het ABP-pensioen. De IRS doet dat echter ook. Nederland en de USA heffen dus allebei belasting over dezelfde inkomsten indien dat inkomen van het ABP komt. Als je er nu in slaagt je geld van het ABP los te krijgen om het te herinvesteren in je oudedagsvoorziening in de U.S., zul je er rekening mee moeten houden dat de Nederlandse fiscus eerst zijn deel zal opeisen.

--john

[legssmit]

Ik zou er persoonlijk ALLE moeite voor doen om het opgespaarde ABP pensioen overgeheveld te krijgen naar één van die USA regelingen, zoals hierboven beschreven, omdat:
1) De rendementen die het ABP hier haalt in Euro's zijn redelijk (niet heel goed, maar ook niet heel slecht, en weinig risicovol).
2) Omdat de dollar op dit moment veel zwakker staat dan de Euro, is het rendement in de US op dit moment stukken hoger dan in Europa (vgl. staatsobligaties NL en US). Als je de komende 30 jaar de (voor de US relatief lage) rendement van ABP kiest, hangt het maar helemaal van de dollarkoers af hoe jij daar over 30 jaar uitspringt.
Als je het nú over laat hevelen, tegen de vrij gunstige dollarkoers, heb je de komende 30 jaar een hoger rendement en geen valutarisico meer
3) Het politieke klimaat in het toch wat Calvinistische Nederland lijkt steeds meer te gaan naar "we kunnen de vergrijzing niet meer betalen, er moet wat gebeuren". De pensioenen gaat naar alle verwachtingen vroeg of laat aangepakt worden (terecht of niet terecht, heel andere discussie).
4) Wanneer dit aangepakt wordt via een grote, onduidelijke systeemwijziging (zoals nu bij de zorg gebeurd is) zijn kleine randgroeperingen óf heel goed af, óf heel slecht (vgl. Nederlandse aow-ers die in Spanje overwinteren of verblijven). De kans dat bij een grote pensioen-systeemwijziging alle pensioengerechtigden die in het buitenland verblijven de klos worden is reëel, en je kunt er dan niets meer aan doen.

De enige reden die ik kan bedenken om het niet te doen is als je ooit besluit om terug te komen, en je bang bent dat tegen die tijd de euro op 1,50 USD staat; dan ben je blij nog een pensioentje in Euri te kunnen genieten...

[wiepster]

Allemaal goed en wel, hou rekening met de Belastingdienst, de conserverende aanslag......overhevelen binnen 10 jaar (?) kan je een belasting aanslag opleveren.

[JohnNJ]

Ik zou er persoonlijk ALLE moeite voor doen om het opgespaarde ABP pensioen overgeheveld te krijgen naar één van die USA regelingen....

Je geeft een aantal bijzonder goede redenen om dit te doen. Voorzover ik weet valt het met de beleggingsrendementen van het ABP wel mee, maar ze hebben een aanzienlijke overhead en er is een sterke politieke invloed. Zo werd (wordt?) de VUT voor rijksambtenaren betaald uit de "winst" die het ABP maakt. De valutarisico's kunnen inderdaad ook nog roet in het eten gooien. Het grootste gevaar komt echter van de kant van de politiek. Die dubbele belasting, ca. 20% in het bronland en dan ook nog eens belasting in het woonland, is daarvan een voorbeeld, maar men dringt in het buitenland wonende pensioen- en AOW-gerechtigden ook nog allerlei verplichte verzekeringen op die men niet nodig heeft. Ik vrees ook dat bij een systeemwijziging de rechthebbenden in het buitenland als eerste het slachtoffer zullen worden.

--john

[legssmit]

Allemaal goed en wel, hou rekening met de Belastingdienst, de conserverende aanslag......overhevelen binnen 10 jaar (?) kan je een belasting aanslag opleveren.

Zo lang die aanslag maar een conserverende aanslag is, is er niets aan de hand; die gaat je pas geld kosten als je binnen 10 jaar weer terug gaat naar Nederland. Dat zou ook terecht zijn, want dan heb je via een u-bocht je ABP-pensioengeld naar je privé-vermogen getankt, en dat hadden we nu juist met z'n allen (in NL) afgesproken dat verboden was.

De angst voor conserverende aanslag is onterecht, veel belastingadviseurs adviseren juist zelf een conserverende aanslag te vragen, omdat de verjaringstermijn van 10 jaar ingaat vanaf het moment van aanslag, en niet het moment van emigreren....