Hoe Amerikanen met geld omgaan...

[Njit]

En bij dit soort dingen vraag ik me dan af: waarom is er geen wet die mensen tegen dit soort zaken beschermd?
Want het is gewoon oplichting..

[Dento]

Het is inderdaad wat maf, maar er zijn nog andere dingen die meetellen. Bijvoorbeeld een telefoonrekening niet betalen of een medical bill dit bij de "collections" zit. Dat zijn beide natuurlijk negatieve aantekeningen. Maar een op tijd betaalde kabelrekening telt positief mee. Niet zo zwaar als een credit card of een autolening, maar het helpt wel. Je zou het technisch gezien natuurlijk "lenen" kunnen noemen om je kabelrekening voor juli in augustus te betalen, maar dat is vaak het enige wat mogelijk is.

Je moet bij de meeste van deze zaken veelal wel expliciet verzoeken dat ze je betaalgedrag doorgeven aan de credit bureaus; normaal gesproken wordt alleen doorgegeven als je niet betaalt na x-aantal dagen (dat kan 30, 60 of soms wel 90 dagen zijn, afhankelijk van het bedrijf).

[vana]

Ik kwam deze uitleg tegen van Suze Orman over de FICO score.
Met een tabel hoe de score is opgebouwd.

Als ik het goed lees is het dus heel belangrijk om een hoge score te hebben? Hoe hoger je score, hoe minder rente je op je leningen en hypotheek betaalt?

[Forgeron]

Als je een "hoge" score hebt is je rente lager. En een halve % lager op huis van 300k voor 30 jaar scheelt 1500 per jaar. Het is dus zeker de moeite waard om een hoge score te krijgen.

Echter, het is belangrijker om "geen lage score" te hebben dan een hoge, volgens mij. Ik denk niet dat je er heel veel voor hoeft te doen behalve je rekeningen op tijd betalen, je credit card balances onder de 30% limiet te houden en als je echt heel hard je best wil doen, een shared secured loan aan te vragen bij een bank, dat is bijna gratis. (Een auto lening/pc lening etc werken even goed voor de score.)

Dave Ramsey zegt altijd dat je geen credit score nodig hebt voor een hypotheek. Gewoon een baan die je 24 maanden hebt gehad en 20% downpayment. En een bank die met je wil meewerken. Het zou best kunnen, maar ik weet niet of die "rates" even goed zijn als voor iemand die een goede credit score heeft.

EDIT:
Nog even een toevoeging op die tabel: het is een goedbewaard geheim hoe je credit score precies is opgebouwd. De tabel geeft een indicatie, maar niemand weet precies hoe het werkt. En het verandert ook vaak. Zo was vorige maand in het nieuws dat je hypotheek 30 dagen te laat betalen nu 100 punten van je credit score afhaalt (een gigantische deductie) omdat dat nu een indicatie is van een aankomende foreclosure. Deze website geeft je gratis tips voor je credit score: http://www.creditkarma.com/ Het is niet de "echte" score, maar het is gratis en interessant om te zien hoe je het zou kunnen verbeteren.

[Hockey]

Ja, op papier heeft Ramsey gelijk. In de praktijk blijkt dat een bank meestal je Fico score wil weten.

[Forgeron]

Ja dat lijkt me ook. Het is ook meer iets wat hij aanbeveelt aan de bellers die bijvoorbeeld een gokprobleem hebben en bang zijn een credit card te nemen omdat ze niet in de verleiding willen komen. "If you play with snakes you are going to get bit..."

Ik denk dat Ramsey trouwens ook wel erg ver door draait in zijn anti CC tirades. Als je ze altijd 100% afbetaalt kost het je niets en de enorme lading airmiles die ik spaar door simpelweg mijn rekeningen op mijn AmEx te zetten brengen me mooi (bijna) gratis naar NL ieder jaar. Maar het is natuurlijk wel zo dat je als je ook maar 1x een balance laat staan met 29,99% rente je ineens meer geld kwijt bent dan de airmiles je ooit terug kunnen verdienen.

[kastelke]

Vooral de "debt free Fridays" zijn inspirerend inderdaad. Hij is wel wat te religieus voor mijn doen

Ik heb dus de juiste voor.

[ned in MO]

Dave Ramsey is erg anti credit card company. Dat is zijn goed recht.
Talking about airmiles.
Ramsey beveelt de perkstreet bank aan. Dit is een online bank zonder de overhead van een brick and mortar bank. Ik heb er ook een
Als je een balans van minimaal $5000 in je account houdt krijg je 2% cash terug op je aankopen. Daar beneden 1%. Dat is denk ik beter dan de airmiles van AMEX. Een amex kaart is trouwens niet gratis. Je betaalt dus eerst geld voor de kaart om daarna airmiles terug te krijgen. Gekke henkie. Dat doe ik dus niet.
Ik heb nu trouwens een bank gevonden hier lokaal die 4% rente geeft op je rekening!!

Ik ben het zelf ook niet volledig eens met de policy van Ramsey. Ikzelf heb niks tegen credit cards maar ik betaal ze ook elke maand af.
Het probleem met veel amerikanen en credit cards vs debitcards is dat er ergens een soort knop om gaat waardoor men veel meer op de cc spendeert dan op de DEb kaart. Dat heb ik nooit gesnapt.
Mijn vrouw houdt een gedetailleerde administratie bij van alles wat wij uitgeven. Zo weet je altijd precies wat je hebt. Ik schrik wel eens van het kopje "uit eten"

[Hockey]

Ik denk dat hij niet heel erg anti credit card is, maar dit wel zo doet overkomen. Je zal ze eens de kost moeten geven die enkel horen wat ze willen horen en dus zodra Ramsey minder anti credit card praat enkel horen dat credit cards goed zijn. Ramsey weet ook wel dat als je verstandig om gaat met een credit card er niks mis mee is. Maar voor die mensen is zijn boodschap niet bedoeld.

[kastelke]

Ikzelf heb niks tegen credit cards maar ik betaal ze ook elke maand af.
Het probleem met veel amerikanen en credit cards vs debitcards is dat er ergens een soort knop om gaat waardoor men veel meer op de cc spendeert dan op de DEb kaart.

Ik heb onlangs dus ook zo'n credit card van de bank gekregen (ik moet geen jaarlijkse fee betalen omdat we 'goede klanten' zijn), waarmee ik dus cash back krijg. Dus mijn man stelde voor om voortaan bv. de aankoop van voeding en kleding en zo gewoon systematisch met die kaart te betalen. En dan op het einde van de maand gewoon in plaats van dat een aantal keren per week er kleine beetjes van de rekening gaan via de debit card, we op het einde van de maand ineens die grotere credit card rekening krijgen en dat bedrag dan in 1 keer betalen. Technisch gezien zal dat wel goed zijn, verdien ik jaarlijks honderden dollars mee. Maar ik vind het zo'n akelig idee, dat je bv. op het einde van de maand plots een rekening moet betalen van $2,000 of $3,000... Het is een gevoelsmatig iets, want nu gaat dat ook maandelijks wel van de rekening af, maar in kleine stukes via de debit card...

Gebruiken diegenen die een cash back credit card hebben deze systematisch ipv hun debit card? (en dan wel alles direct betalen aan het einde van de maand)

[Petra/VS]

Dat weet ik niet, maar ik heb een United Mileage Plus kaart, waarmee ik dus mijlen krijg voor iedere dollar, die ik besteed daarmee. Ik heb hem genomen, omdat mijn zus en gezin daar al telkens een hele reis naar Nederland gratis mee krijgen. Wij reizen ook wat af en de mijlen stapelen zich ook op. Ik betaal de kaart iedere keer af en krijg zo dus mijlen. Het maakt een groot verschil, tot mijn verbazing. Als ik daar een gratis reis naar Europa uitsleep, ben ik heel blij. Of dat naar Nederland is, weet ik niet, maar ik heb nu al genoeg mijlen om dat buiten het seizoen wel te doen. Je hoeft ook geen maand te wachten, voor je de kaart afbetaalt, ik betaal als het me uitkomt.

[Bandido]

Wij hebben ook zo'n credit card, maar dan voor de Delta miles. En inderdaad spaar je heel snel miles op, veel sneller dan ik -sceptisch als ik was-, dacht. Maar wij betalen werkelijk alles met die credit card, maar betalen dat ook elke maand weer af. We hebben onze woning herfinancierd en ook een deel van die nieuwe "down payment" konden we via die credit card betalen, en dat liep heel snel op.

[Forgeron]

Ik heb de American Express Starwood Preferred Guest. Daarmee krijg je 1.25 mijl per dollar die je naar bijna iedere airline kan overmaken (of voor hotels kunt gebruiken). Je zit dan dus niet vast aan Delta of United.

Cash back cards (bv die van Costco) geven vaak 1% terug, met uitschieters naar 2 of 3% voor bepaalde categorien, zoals benzine. Op zich wel een stuk gemakkelijker, om geld te krijgen ipv van moeilijk te doen met airmiles claimen. Maar als je het goed speelt met airmiles, bijvoorbeeld een ticket boeken tijdens "half off mile sale" of een business class upgrade, dan is je cash back effectief gemakkelijk 5 a 10%. De 65 dollar annual fee is het voor mij dan ook zeker waard, ondanks dat er zoveel gratis opties zijn. Maar er zit wel gedoe aan vast, en geld terug is natuurlijk nooit gedoe.

Puntje is ook dat op cash back inkomstenbelasting wordt geheven (net als op spaarrente) en op airmiles niet.

[ANY]

Dus mijn man stelde voor om voortaan bv. de aankoop van voeding en kleding en zo gewoon systematisch met die kaart te betalen.

Mijn man zat laatst een tijd zonder debit card en heeft dat zo gedurende die tijd gedaan, en op het eind netjes afbetaald. We hebben met die kaart al heel wat gratis hotelnachten gekregen.

[waitwhat]

Nederland heeft een van de hoogste (misschien wel dé hoogste) hypotheekschulden in relatie tot het BNP ter wereld.
Momenteel beginnen de huizenprijzen in Nederland aardig te zakken. Dat gaat nog interessante tafereeltjes opleveren.

Naar mijn mening zijn zowel Nederland als de VS verslaafd aan krediet. In Nederland neemt men dat echter op met het huis als (snel dalend) onderpand, in de VS gebruikt men de CC. Onder de streep is het dus een pot nat.

[vana]

Het verschil is, dat je alleen last van die daling van de huizenprijs hebt als je je huis gaat verkopen. Als je gewoon blijft zitten heb je daar weinig last van.
Bovendien is de rente op een creditcard vele malen hoger dan die op een hypotheek.

[waitwhat]

Ik denk dat Ramsey trouwens ook wel erg ver door draait in zijn anti CC tirades. Als je ze altijd 100% afbetaalt kost het je niets en de enorme lading airmiles die ik spaar door simpelweg mijn rekeningen op mijn AmEx te zetten brengen me mooi (bijna) gratis naar NL ieder jaar. Maar het is natuurlijk wel zo dat je als je ook maar 1x een balance laat staan met 29,99% rente je ineens meer geld kwijt bent dan de airmiles je ooit terug kunnen verdienen.

Jouw airmiles worden dus betaald door al die gasten die in termijnen afbetalen.

De een zijn dood...is de ander z'n vlucht.

[waitwhat]

Het verschil is, dat je alleen last van die daling van de huizenprijs hebt als je je huis gaat verkopen. Als je gewoon blijft zitten heb je daar weinig last van.
Bovendien is de rente op een creditcard vele malen hoger dan die op een hypotheek.

Veel huizenbezitters/leners denken dat ze rustig hun tijd uit kunnen zitten bij een snel in waarde dalend onderpand. Twee issues daarbij:

1. Als de waarde van je huis onder het bedrag wat je aan hypotheekschulden hebt uitstaan komt, maak je je bank niet blij.

2. Dalende huizenprijzen hebben in Nederland een enorm remmend effect op de economie. Dus hoe harder de prijzen dalen, hoe meer mensen hun huizen te koop moeten zetten, hoe meer jouw huis daalt in waarde etc.

[Hockey]

@waitwhat, je laatste post snap ik niet. Zolang mensen gewoon hun hypotheek blijven betalen is er niks aan de hand.

[vana]

Nee, dat snap ik ook niet. Ook al maak ik mijn bank niet blij, ze kunnen niets doen zolang je gewoon je hypoytheek betaalt. En ze hebben er geen last van ook zolang je je hypotheek betaalt.


Marjon