Bankieren in Amerika

[goldenhills]

Toen ik in 1996 voor het eerst in de VS ging wonen verbaasde ik me over de lange rij voor de bank op vrijdagmiddag, ik neem aan mensen met de cheque voor hun weekloon. Ik geloof dat in NL in de zestiger jaren de giro-overschrijving voor loon populair werd, zo'n 30 jaar verschil. Dat je via de ATM op de meeste plaatsen kunt betalen is in de VS nog relatief nieuw. Ook dat kwam pas eind jaren 90 echt op gang hier. Er waren supermarkten waar je al wel bij de pharmacy via ATM kon betalen, maar niet bij de algemene kassa. Ik kreeg mijn loon al wel via automatische overschrjving, maar de eerste maand moest er een nep-transactie gedaan worden om te testen of alles wel in orde was, en ik kreeg een papieren cheque voor mijn loon die maand.

Een paar maanden terug verzekerde een bankmedewerker mij nog dat je een ATM kaart zonder credit card nummer bijna nergens kunt gebruiken: eigenlijk alleen maar bij een ATM. Gelukkig is dat niet waar, maar het toch wel een veeg teken dat notabene een bankmedewerker dat niet weet.

[dimona]

Tegenwoordig hoeft dat dus niet meer zo ingewikkeld te zijn. Sinds een jaar of twee bieden vrijwel alle grote banken de mogelijkheid om elektronisch geld naar andere mensen over te maken, overal in de VS (dus ook bij andere banken). Het enige wat je nodig hebt is een routing number en een rekening nummer. Dus checks opsturen of die 40 dollar kostende betalingen (online wires) zijn in principe niet meer nodig.

De banken mogen het dan wel faciliteren, maar op facturen van bedrijven staan dat soort gegevens nooit vermeld, laat staan dat particulieren die gegevens zo even uit hun mouw schudden. Mijn bank "doet het" met adresgegevens van de begunstigde, maar ik vind dat toch altijd maar weer spannend, want wat gebeurt er als er op dat adres meerdere rekeningen staan geregistreerd?

De e-mailoptie is net nieuw bij mijn bank, en daar heb ik nog geen ervaring mee, maar ik vind ook dat een redelijk vage optie moet ik zeggen. Niks zo vergankelijk als een e-mailadres, en hoeveel mensen hebben er niet meerdere (deels nauwelijks gebruikte) e-mailadressen?

Die wire transfers zijn toch af en toe nog wel nodig. Ik moest ooit eens iets binnen 3 dagen overgemaakt hebben; heb een aantal pogingen gedaan, zelfs met hulp van de helpdesk kwam ik er niet uit. Kreeg naderhand wel torenhoge kosten in rekening gebracht voor 2 mislukte pogingen (kosten voor 2 keer verzenden, en kosten voor twee keer ontvangen van de "bounced" transfer). Uiteindelijk maar via paypal gedaan.

Overigens: ik weet niet hoe het bij andere banken is, maar ik vind de website van Bank of America ook een drama. Dan ben je op zoek naar bepaalde informatie, word je in het hulpmenu verwezen naar een tab op de homepage, die vervolgens helemaal niet blijkt te bestaan. Hebben ze het ding doodleuk een andere naam gegeven ofzo. Of je klikt door voor informatie en komt dan weer op een eerdere site uit van waaruit je al was doorgelinkt. Soms denk ik dat ze het expres doen

[Ziva]

Sluit me aan bij dimona, het zijn ook niet alleen de banken, ook voornamelijk de bedrijven die geld van je willen hebben.

Helaas nog geen antwoord op de vraag waarom bedrijven geen rekeningnummer hebben waarop je geld kunt storten op-de-manier-die-jij-kiest zeg maar.

Wat ik ook zo vaag vindt, bij mij is mijn rekeningnummer een ander nummer dan wat op mijn bankpas staat. Met als gevolg dat als ik bij de bank ben en ik geld op de rekening moet storten ik dus steeds dat nummer moet zoeken. Hoe doen jullie dat overigens, als je bijvoorbeeld via Craigslist iets verkoopt en iemand schrijft een cheque van $300 uit? Ga je dan (lekker ouderwets) met je cheque langs de bank of zijn er nog andere manieren?

[Jrabakker]

Ik kan met de chase app een foto van die cheque maken (voor- en achterkant) en zo naar de bank versturen. Dan staat het geld binnen een paar dagen op mijn rekening.

[Bennogr]

Deponeren van cheques: kijk maar eens op de websites van grotere banken of kijk naar een paar reclames op de tv en in kranten. Veel (vooral grotere) banken bieden methodes aan om via je telefoon een foto te maken van een cheque. 1 druk op de knop en de foto vertrekt naar je bank en je geld staat dan binnen zeer afzienbare tijd op je rekening.

Scannen via de computer schijnt ook te kunnen, maar daar heb ik tot nu toe weinig nut van gehad. Dat kan liggen aan de instelling van de scanner en mijn gebrek aan kennis en geduld om dat goed op elkaar af te stellen.

Geld overmaken naar verschillende bedrijven gaat het makkelijkst via een krediet-/debietkaart en hun website. Ik betaal mijn kosten voor medische behandeling bijvoorbeeld gewoon via een kaart en de website van de organisatie die doktersrekeningen uitschrijft.

Ik snap nog steeds niet waarom men zich hier zo druk over maakt. Er zijn de afgelopen jaren forse verbeteringen aangebracht in het Amerikaanse betaalsysteem. Het is nog niet zo makkelijk als het jaren geleden in Europa (of in ieder geval Nederland) al was, maar het gaat echt de goede kant op. Wat ook helpt: een rekening openen bij een wat grotere (of meer moderne) bank, een online bank als CapitolOne 360 bijvoorbeeld, het oude ING Direct -- ooit van ING in Nederland -- of een andere betrouwbare online bank, dat scheelt al een stuk.

Bij een bank hoef je tegenwoordig ook niet meer in de rij te staan als je niet wil. Gewoon je bankpas in de machine in de muur en je hoeft alleen je pin te kennen. Je schuift die cheque dan gewoon in een gleufje en de machine doet verder al het werk.

En even goed de website doorspitten van bedrijven die je wilt betalen. Je moet je waarschijnlijk registreren, maar dan gaat het allemaal heel makkelijk. Als je bijvoorbeeld bij Amazon je registreert met een kredietkaart, gaat het afrekenen allemaal automatisch.

Ook hier geldt weer: niet vergelijken met hoe het in Europa gaat, gewoon je realiseren dat je op een ander continent bent en dat veel dingen 'anders' zijn. Niet beter of slechter, maar anders.

[USA2004]

Scannen via de computer schijnt ook te kunnen, maar daar heb ik tot nu toe weinig nut van gehad. Dat kan liggen aan de instelling van de scanner en mijn gebrek aan kennis en geduld om dat goed op elkaar af te stellen.

Veel banken stoppen hiermee, inderdaad omdat het vrij ingewikkeld te gebruiken was. In plaats daarvan zijn er nu de apps for mobiele telefoons die gewoon je camera gebruiken.

[OscarG]

Het werkt allemaal inderdaad nog niet zo lekker geintegreerd als in Nederland, maar ik doe toch alles electronisch eigenlijk:

Telefoon: Verizon, rekening of creditcard invoeren op de site/app en je kan zo iedere maand betalen via de site/app
Hypotheek: Ook een site en een app.
Verzekeringen: Gaat via hun website
Credit card balans gaat ook via de site/app
Olie wordt automatisch geleverd en ze halen t van mn debitcard af.
Electra: Hebben ook een app/site.

Geen van deze bedrijven rekent extra voor betalen via Electronic Funds Transfer of via CC.

Ik gebruikte eerst een grotere bank in New England, maar daar kreeg ik de ene fee na de andere fee. (Maintenance fee, account analysis fee, enz). Die heb ik opgezegd en ik zit nu bij een kleine bank. Heb nog geen fee gezien, afgezien van een wire transfer fee als ik geld vanuit NL over maak. En ze hebben ook een website en een app, dus kan alles electronisch doen.

Ik zie bij sommige winkels, zoals de Toys R' US nu dat je bij de pin apparaten ook kan kiezen voor betaling met paypal. Dat is dan wel weer vooruitstrevend
Verder zijn er nog andere mogelijkheden om geld over te maken zoals Popmoney, maar daar zit wel een kleine fee aan.

Ergens zit er ook wel weer een voordeel aan. In NL ben je eigenlijk verplicht dat ze zowat alles automatisch van je rekening afhalen bij abbonnementen van water, gas/licht, tv, internet en telefoon. Dan heb je vaak geen controle wanneer het bedrag er af wordt gehaald en je moet achteraf proberen je geld terug te krijgen als er een fout is gemaakt. Hier in Amerika kan ik gemakkelijk via de sites en apps kiezen wanneer ik wat betaal. Is toch iets prettiger vind ik persoonlijk.

[dimona]

Ja, dat met Paypal zag ik laatst ook bij Home Depot. Erg verrassend inderdaad.

Automatisch betalen is bij mijn weten nergens verplicht in Nederland, al krijg je soms wel een korting o.i.d. als je daarvoor kiest. Ik vind het zelf wel handig; maakte er in Nederland veelvuldig gebruik van en hier ook (telefoon, gas/elektriciteit, kabel/internet). Ik heb het wel eens meegemaakt dat er iets twee keer werd afgeboekt, maar dat werd dan ook weer netjes hersteld. Automatische overboekingen kun je in Nederland overigens altijd laten storneren als je het er niet mee eens bent, en dat is in de VS ongetwijfeld niet veel anders.

[Ziva]

Dat vind ik dus ook zo lastig, het is inderdaad fijn om te kiezen maar waarom word ik toch zo vaak "gen**id" als ik ervoor kies om elektronisch te betalen? In Nederland krijg je vaak korting voor automatische incasso's dat is toch ook wel logischer?

Zit er soms altijd een derde partij tussen een bedrijf en een bank ofzo? Hoe werkt dat in Nederland? Als je daar via de bank je rekening betaald gaat het dan direct van bank naar bedrijf of zit er nog iets tussen? In Amerika lijkt het wel alsof er altijd nog een bedrijf tussenzit waardoor de kosten wellicht worden doorberekend aan de klant?

[dimona]

Dat lijkt me echt iets van je bank Ziva, want bij mij zijn er nog nooit kosten in rekening gebracht voor een automatische overboeking. De betreffende partij stuurt zijn rekening op de een of andere manier rechtstreeks naar de bank, die het ding dan standaard binnen zoveel dagen afhandelt. Komt volgens mij geen mens aan te pas verder (aha, het kán dus wel!). Eens in de zoveel tijd controleer ik de bedragen, maar er is nog nooit iets geks mee aan de hand geweest.

Ik zou gewoon eens gaan klagen bij je bank, en zeggen dat je er over denkt om over te stappen naar een bank die dat soort diensten gratis aanbiedt. Wie weet is er ineens van alles mogelijk.

[dimona]

P.S. Volgens mij zijn die automatische overschrijvingen in Nederland anders geregeld dan hier, want in Nederland teken je voor een automatische incasso, wat betekent dat de begunstigde het geld van je rekening mag afhalen. Een automatische overschrijving in Nederland gaat typisch over vaste maandbedragen, zoals de krant of de huur of zoiets. Die stel je als klant zelf in. Een incasso regel je niet via de bank, maar rechtstreeks met de begunstigde.

[Ziva]

Het is niet de bank die me laat betalen maar de bedrijven aan wie ik geld overmaak. Vandaag weer lunchgeld overgemaakt en voor $ 80.00 totaal ben ik zo'n $4.00 extra kwijt aan kosten. Maar ook ons waterbedrijf biedt de mogelijkheid om elektronisch te betalen aan en als je daar dan voor kiest rekenen ze elke keer extra.

Het zijn kleine bedragen maar toch vind ik het grote onzin

[dimona]

Ja, die lunchellende hebben wij dus ook, en dat wordt inderdaad toegeschreven aan de (externe?) partij die dat systeem beheert. Maar utilities, dat zijn gewoon grote bedrijven die ik kan opzoeken in de waslijst van bedrijven en organisaties die mijn bank aanlevert. Blijkbaar hebben ze daar bepaalde contracten mee ofzo, want die overschrijvingen staan ook veel sneller op de rekening van de begunstigde. Het zou best wel kunnen dat daar helemaal geen cheque meer bij komt kijken. Wellicht dat een grote bank dan toch een verschil kan maken. Als je wilt, wil ik wel eens even kijken of jouw waterbedrijf bijvoorbeeld in de lijst van mijn bank voorkomt?

[Pepito]

Zit er soms altijd een derde partij tussen een bedrijf en een bank ofzo? Hoe werkt dat in Nederland? Als je daar via de bank je rekening betaald gaat het dan direct van bank naar bedrijf of zit er nog iets tussen?

In Nederland ligt het er aan bij welke bank de rekeningen horen. Hoort dit allebei bij dezelfde bank, dan regelt deze dat hoogstwaarschijnlijk zelf. Heeft de betaler een rekening bij bank A en de ontvanger bij bank B, dan zit er hoogstwaarschijnlijk een ACH tussen om de verwerking uit te voeren, en het geld volgt waarschijnlijk de route rekening betaler - tussenrekening bank A - tussenrekening bank B - rekening ontvanger. De overboeking van tussenrekening bank A naar tussenrekening bank B wordt door de ACH gecoördineerd, maar die krijgt het geld zelf niet op een eigen rekening, deze actie is in principe ook binnen een half uur uitgevoerd. In Nederland kunnen bedrijven er ook nog voor kiezen om hun betalingen bij hun bank, of direct bij een ACH aan te leveren, dat laatste scheelt de bank werk en tijd, en het bedrijf waarschijnlijk geld. Dit wordt volgens mij wel vooral door wat grotere bedrijven gedaan. En dan zijn er ook nog weer bedrijven die daar hun business van hebben gemaakt, zogenaamde servicebureaus, die volgens mij voor veel kleinere bedrijven de betalingen verwerken en gebundeld aanleveren bij bank of ACH.
Ik kan me goed voorstellen dat er in de VS ook een boel van die servicebureaus zijn, en dat bijvoorbeeld scholen daar gebruik van maken. Die servicebureaus zullen ergens van moeten leven, dus de school moet wat betalen, en het is blijkbaar geaccepteerd om dit door te belasten aan de ouders.

[goldenhills]

In NL hebben de banken destijds toch Interpay opgezet? Dat ging vrij ver in standaardisatie van het koppelen van betalingsverkeer, pinautomaten, etc. Geen idee hoe dat in de VS gegaan is. Er is hier vast minder gepolderd...