Hoe Amerikanen met geld omgaan...

[Forgeron]

Ik vroeg mij af of het jullie ook is opgevallen hoe het normaal is om in Amerika:

- Geen spaargeld te hebben: http://www.thelifefiles.com/2011/08/12/ ... y-expense/
- Credit Card schuld niet af te betalen
- Een nieuwe auto te kopen met 6 jaar aan maandelijkse car-payments ipv een 2e hands model met cash.
- Geen idee te hebben hoe een FICO score eigenlijk is opgebouwd, maar onder dat excuus overal schulden te maken.
- Je huis te refinancen en er geld uit halen voor consumptie (nu minder natuurlijk dan een paar jaar geleden).

En nu zijn er financial gurus (Dave Ramsey, Suze Orman, etc) die er meer "Hollandse" adviezen op nahouden, maar over het algemeen heb ik het idee dat Amerikanen een enorme berg geld verdienen en daarna met alle plezier het grootste deel aan de bank afstaan om hun schuldverplichtingen te voldoen.

Zijn jullie al voor 1 of meer van deze "normaliteiten" gevallen? Ervaringen met Amerikaanse vrienden die Hollandse geldgebruiken maar vreemd vinden?

[Ziva]

Jep deze dingen vallen mij ook op sinds ik hier ben.

Je wordt ook echt gestoord van alle reclame voor leningen hier op TV, krant, radio, overal. Alles, werkelijk a-l-l-e-s is te financieren. Dingen waar Nederlanders niet eens aan zouden beginnen worden hier gefinancierd. Heb je dikke schulden? Geen probleem hoor, 1 telefoontje en we halveren je schulden (en pakken zelf een groot deel mee vermoed ik haha).

Ik denk ook dat die FICO score er schuld aan heeft want om je creditscore omhoog te krijgen moet je dingen financieren of voorfinancieren. Niet echt handig als je graag alles in 1 x betaald natuurlijk

[Forgeron]

Jep deze dingen vallen mij ook op sinds ik hier ben.

Je wordt ook echt gestoord van alle reclame voor leningen hier op TV, krant, radio, overal. Alles, werkelijk a-l-l-e-s is te financieren. Dingen waar Nederlanders niet eens aan zouden beginnen worden hier gefinancierd. Heb je dikke schulden? Geen probleem hoor, 1 telefoontje en we halveren je schulden (en pakken zelf een groot deel mee vermoed ik haha).

Dat is een truuk waarin je al je payments overmaakt naar dat bedrijf, en niet naar je Credit Card. Na een paar maanden (en je credit score ligt aan diggelen) zijn de CC companies bereid om je schulden te verminderen mits je ze in 1x afbetaalt. Bijvoorbeeld 2500 dollar om een 10,000 dollar schuld te settelen. Het "onderhandelingsbureau" houdt dan alles wat je teveel aan hun hebt overgemaakt. De meeste van deze bedrijven zijn een scam, en je kan het net zo goed zelf doen. Maar er is een reden dat je ze altijd ziet op daytime TV zo tussen Mauri en Jerry Springer, want dat is hun klandizie.

Ik denk ook dat die FICO score er schuld aan heeft want om je creditscore omhoog te krijgen moet je dingen financieren of voorfinancieren. Niet echt handig als je graag alles in 1 x betaald natuurlijk

Ik heb binnen een jaar een perfect FICO score behaald zonder rentes te betalen. Ik nam een shares secured loan bij de locale credit union. (Je geeft ze dan 500 dollar, dat ze aan je teruglenen en je maakt 6 maanden lang iedere maand een betaling aan jezelf, die zij als "on time" reporteren aan de credit bureaus). Dat werkt net zo goed als een car loan maar kost je geen geld.

En ik heb een hoop credit cards afgesloten (1 secured bij de credit union, 1 american express en 1 capital one) die ik dagelijks gebruik maar altijd 100% afbetaal. Dat is een van de fabeltjes die je altijd hoort, dat je "een balance" op je credit card moet houden om een hogere credit score te hebben. Gelukkig is dit niet waar.

Je kan met een beetje moeite en zonder rente of annual fees gemakkelijk een 760+ credit score opbouwen. Het enige nadeel is dat het wat tijd kost, maar een hypotheek (de enige reden waarom een FICO score belangrijk is, toch?) neem je toch niet in je eerste jaar in de VS.

[Clint]

Ik denk ook dat die FICO score er schuld aan heeft want om je creditscore omhoog te krijgen moet je dingen financieren of voorfinancieren. Niet echt handig als je graag alles in 1 x betaald natuurlijk

Absoluut. Een vriend van mij heeft zijn computer nu maar op afbetaling gekocht. Niet omdat hij het niet kan betalen, maar omdat hij zijn credit score omhoog wil krijgen om een betere hypotheek te kunnen krijgen. Geen schulden hebben is dus in dit systeem slechter dan wel schulden hebben.

Kleine nuance op de opening-post: de meeste mensen die ik ken in NL met een auto hebben deze ook met financing gekocht. Ook Nederlanders hebben tegenwoordig niet even tienduizenden euro's op hun rekening staan. In Nederland is het ook nog eens veel meer not-done om over schulden te spreken. Ik ken heel wat mensen die elke maand maximaal rood staan, daar hoor je ze echter niet over. Het is in de VS iets meer in het openbare, doordat je schulden moet hebben om tot een redelijk tot goede credit score te komen. In Nederland namen een aantal jaar geleden ook weet-ik-hoeveel mensen een tweede hypotheek om verbouwingen, vakanties, auto's etc. te kunnen bekostigen. Ik wil absoluut niet zeggen dat het Amerikaanse systeem goed is, maar Nederland is ook niet heilig

[Petra/VS]

Geen schulden hebben is dus in dit systeem slechter dan wel schulden hebben.

Ook niet altijd waar, wij hebben geen schulden en een heel hoge credit score. Maar ja, we lopen natuurlijk wel al heel wat jaartjes mee hier.

[Clint]

Ok, als nuance: als starter Hij is vanuit college in een leuke baan gerold, heeft zijn studieschuld afbetaald en kan heerlijk riant leven zonder creditcards en kan nu maar een hele, hele kleine hypotheek krijgen. Terwijl hij per maand echt een stuk meer te besteden heeft dan de gemiddelde starter

[Petra/VS]

Ja, het blijft een "interessant" systeem, die credit history. Overigens zijn mijn ouders destijds uit Nederland weggegaan, omdat ze inderdaad altijd rood stonden, ondanks het riante salaris, dat mijn vader verdiende. Hier kochten ze inderdaad auto's op afbetaling, zoals vrijwel iedereen hier, maar wel met een maandelijks bedrag, dat ze konden ophoesten. Je kunt trouwens ook legio leningen voor auto's krijgen met een 0% rente en dat geldt ook voor andere dingen, zoals huishoudapparaten. Verder is er hier nog een afbetalingssysteem, dat ik volgens mij op dit forum nog niet langs heb zien komen: layaway. Daarbij betaal je een bepaald percentage aan en meestal $5 om het te doen en daarna betaal je de rest van het bedrag binnen een bepaalde tijd af. Ik heb dat systeem nooit zo begrepen, eerlijk gezegd, maar kennelijk is het vrij populair, want veel ketens bieden het.

[Forgeron]

Geen schulden hebben is dus in dit systeem slechter dan wel schulden hebben.

Ook niet altijd waar, wij hebben geen schulden en een heel hoge credit score. Maar ja, we lopen natuurlijk wel al heel wat jaartjes mee hier.

Als er "iets" is wat maandelijks rapporteert aan de bureaus (bijvoorbeeld je credit card, hypotheek) zit je goed. Maar een hoge credit score betekent niet altijd dat je ook kredietwaardig bent. Zo had ik in maand 2 in de VS een credit score van 800+ maar kon nog geen ING rekening openen (met overdraft) omdat de score "te jong" was. De score is dus een indicator, maar geen garantie. Iemand met een 650 score die 2 jaar oud was had in mijn geval meer geluk gehad, zeg maar.

[Forgeron]

Ja, het blijft een "interessant" systeem, die credit history. Overigens zijn mijn ouders destijds uit Nederland weggegaan, omdat ze inderdaad altijd rood stonden, ondanks het riante salaris, dat mijn vader verdiende. Hier kochten ze inderdaad auto's op afbetaling, zoals vrijwel iedereen hier, maar wel met een maandelijks bedrag, dat ze konden ophoesten. Je kunt trouwens ook legio leningen voor auto's krijgen met een 0% rente en dat geldt ook voor andere dingen, zoals huishoudapparaten. Verder is er hier nog een afbetalingssysteem, dat ik volgens mij op dit forum nog niet langs heb zien komen: layaway. Daarbij betaal je een bepaald percentage aan en meestal $5 om het te doen en daarna betaal je de rest van het bedrag binnen een bepaalde tijd af. Ik heb dat systeem nooit zo begrepen, eerlijk gezegd, maar kennelijk is het vrij populair, want veel ketens bieden het.

Het risico van die maandelijkse betalingen is dat ze niet weggaan zodra je je baan kwijt raakt. En 0% financing klinkt gratis, maar kost je wel degelijk geld als je het vergelijkt met de korting die je kan krijgen als je cash betaalt. Vergeet ook niet de GAP insurance en de verplichte all-risk die je moet nemen om de bank te beschermen.

Ik ben een paar keer wezen car shoppen hier, zowel met iemand die payments wilde, en iemand die een checkbook bij zich had. En de onderhandelingen met een check book zijn zoveel transparanter. De prijs is de prijs, en niet "how much a month can you afford".

Ik denk dat mijn voornamelijke motivatie in geen schulden zit in het feit dat een auto niet zo lekker rijdt met een een schuld op de achterbank zeg maar. Maar veel Amerikanen weten niet beter, of hebben geen last van dat nare gevoel.

[SemJes]

[ Zo had ik in maand 2 in de VS een credit score van 800+

Heb je dat voor elkaar gekregen met de genoemde Share-Secured Loan en een Secured credit card? Dat is een erg goede score natuurlijk voor slechts twee maanden.

[Petra/VS]

Ik denk dat mijn voornamelijke motivatie in geen schulden zit in het feit dat een auto niet zo lekker rijdt met een een schuld op de achterbank zeg maar. Maar veel Amerikanen weten niet beter, of hebben geen last van dat nare gevoel.

Dit topic krijgt zo voor mij wel een erge "kijk ons Nederlanders eens financieel de dingen beter voor elkaar hebben, dan die verkwistende Amerikanen" insteek. Het is een heel ander systeem, maar ik zie om mij heen mensen, die wel degelijk voorzichtig met hun financien omspringen. Ja, de auto gaat op afbetaling, maar dat is gewoon, hoe het hier gedaan wordt (overigens hebben wij geen autoleningen, dus ik verdedig onszelf niet hiermee). Natuurlijk zijn er mensen, waarbij het misgaat, maar ik weet ook van een vriendin, die na een scheiding in de financiele problemen kwam, dat de banken meestal ook erg bereid zijn te helpen. Nogmaals, mijn ouders hadden in Nederland een financieel veel minder sterk plaatje, dan hier. Dat is maar een voorbeeld, maar ik denk lang niet het enige.

[Forgeron]

[ Zo had ik in maand 2 in de VS een credit score van 800+

Heb je dat voor elkaar gekregen met de genoemde Share-Secured Loan en een Secured credit card? Dat is een erg goede score natuurlijk voor slechts twee maanden.

Ja. Het is goed om te weten dat er 3 levels of credit zijn.:
1. Mortgage (het beste voor je credit score)
2. Secured Loans zoals car payments, computers op afbetaling en shared-secured loans.
3. Credit Cards en andere soorten revolving credit.

Dus mijn score was perfect want ik had 2 en 3 en een perfecte betalingshistorie op beide. Maar zoals eerder gezegd, het hielp me weinig in het verkrijgen van andere lines of credit, omdat de score te "jong" was. 12 maanden is wat ik nodig had om bijvoorbeeld een AmEx kaart te kunnen krijgen.

[SemJes]

Bedankt voor de uitleg!

[Forgeron]

Ik denk dat mijn voornamelijke motivatie in geen schulden zit in het feit dat een auto niet zo lekker rijdt met een een schuld op de achterbank zeg maar. Maar veel Amerikanen weten niet beter, of hebben geen last van dat nare gevoel.

Dit topic krijgt zo voor mij wel een erge "kijk ons Nederlanders eens financieel de dingen beter voor elkaar hebben, dan die verkwistende Amerikanen" insteek. Het is een heel ander systeem, maar ik zie om mij heen mensen, die wel degelijk voorzichtig met hun financien omspringen. Ja, de auto gaat op afbetaling, maar dat is gewoon, hoe het hier gedaan wordt (overigens hebben wij geen autoleningen, dus ik verdedig onszelf niet hiermee). Natuurlijk zijn er mensen, waarbij het misgaat, maar ik weet ook van een vriendin, die na een scheiding in de financiele problemen kwam, dat de banken meestal ook erg bereid zijn te helpen. Nogmaals, mijn ouders hadden in Nederland een financieel veel minder sterk plaatje, dan hier. Dat is maar een voorbeeld, maar ik denk lang niet het enige.

Ik denk dat dat inderdaad een beetje is hoe ik er naar kijk. Ik denk dat na tientallen jaren van marketing de banken een nieuw "normaal" hebben geïntroduceerd. Niet omdat ze mensen graag willen helpen, maar omdat er veel geld te verdienen valt. Ik begrijp wel dat veel mensen hiermee zijn opgegroeid, en ben ook zeker niet van mening dat dit een bewuste levenskeus is, maar ik heb het idee dat mensen zo veel beter zouden kunnen leven als ze er iets bewuster met geld zouden omgaan. Iemand die hier 60k per jaar verdient koopt zonder problemen een gloednieuwe auto van 40k met een 7 jarige lening. Ik zie het overal gebeuren. Dat is wellicht wel "gewoon, hoe het hier gedaan wordt", maar is het ook gezond?

De salarissen zijn in de VS vaak hoger dan in Nederland, en de belastingen lager. Ik mag graag denken dat als we VS salarissen combineren met NL zuinigheid, je vrij snel rijk kunt worden in dit land. Maar de verleiding (ook voor mij) om vandaag nog mijn lelijke toyota in te ruilen op een 2011 Mustang voor slechts 300 per maand is erg groot.

Ik geef toe dat het moeilijk is niet heel erg "uit de hoogte" over te komen als je over te veel geld uitgeven praat, maar ik ben bang dat ik niet beter weet hoe ik het anders zou moeten benaderen. Ik heb vrienden van rond de 30 met een gezamenlijk inkomen van 130k per jaar. En iedere maand zijn ze blut. Absurd. En ik kan of niets zeggen (wat ik voorlopig ook maar doe) en wat je dan ook wel zou zeggen, komt gegarandeerd lullig over. Want geld is een taboe.

[Petra/VS]

Tja, ik woon hier nu bijna dertig jaar, getrouwd met een rasechte Amerikaan . We hebben het lang niet altijd financieel breed gehad en hadden zelfs toen het het slechtst ging auto's op afbetaling. Ja, tweedehands, maar we hadden ze nu eenmaal nodig om op ons werk te geraken en verder in het dagelijks leven. We leefden op een streng budget en daar hoorde die autobetaling gewoon ook bij. En iedere maand blut? Wat is iedere maand rood staan dan? Toch ook blut, of zie ik dat verkeerd? Ik vind inderdaad, dat je erg uit de hoogte oordeelt. Ik ken legio Amerikanen met de enkele lening, die niet iedere maand blut zijn en gewoon verantwoordelijk met hun geld omgaan. Op een andere manier misschien, dan een Nederlander, maar daarvoor is het ook een andere samenleving.

[OscarG]

Ik kan me vinden in de meeste van je punten. De autolening wordt over het algemeen wel veel gebruikt als een makkelijke manier om je score omhoog te krikken, dus het lenen voor een auto is in die wijze meer ingeburgerd hier, dan in Nederland.

- Je huis te refinancen en er geld uit halen voor consumptie (nu minder natuurlijk dan een paar jaar geleden).

Dat zag ik echter ook de laatste jaren voor de crisis wel veel gebeuren in Nederland. Men nam dan een lening op basis van de overwaarde van het huis en kocht daar veel dingen voor. Vaak wel investeringen in het huis, maar lang niet altijd investeringen die zich bij verkoop ook weer terug zouden verdienen. Ik kon in Nederland makkelijk een paar duizend op mijn hypotheek doen om daar meubels van te kopen bijvoorbeeld. Was geen probleem. Nu we hier met een hypotheek bezig zijn is het dus zo dat je echt max de prijs van het huis kan krijgen, maar zeker niet een paar duizend extra voor meubels of wat dan ook. (En de downpayment natuurlijk die in Nederland ook niet nodig is).

[Forgeron]

Tja, ik woon hier nu bijna dertig jaar, getrouwd met een rasechte Amerikaan . We hebben het lang niet altijd financieel breed gehad en hadden zelfs toen het het slechtst ging auto's op afbetaling. Ja, tweedehands, maar we hadden ze nu eenmaal nodig om op ons werk te geraken en verder in het dagelijks leven. We leefden op een streng budget en daar hoorde die autobetaling gewoon ook bij. En iedere maand blut? Wat is iedere maand rood staan dan? Toch ook blut, of zie ik dat verkeerd?

Rood staan in NL is inderdaad niet anders dan de Amerikaanse Credit Card. Beide kosten duizenden euros/dollars als je het bij elkaar optelt over een leven.

Ik vind inderdaad, dat je erg uit de hoogte oordeelt. Ik ken legio Amerikanen met de enkele lening, die niet iedere maand blut zijn en gewoon verantwoordelijk met hun geld omgaan. Op een andere manier misschien, dan een Nederlander, maar daarvoor is het ook een andere samenleving.

Het is wiskundig gezien nu eenmaal beter niet te lenen, dan om wel te lenen, voor consumptiegoederen. Daar is niets "uit de hoogte" aan, lijkt me. Wellicht het feit dat ik het probleem benoem, spreek over "gevoel" van schulden of over hoe in andere landen mensen meer sparen, wellicht is dat uit de hoogte?

Dit is niet gericht aan jou persoonlijk, maar in het algemeen denk ik dat in Amerika (en elders natuurlijk) geldproblemen zo persoonlijk zijn (wellicht nog persoonlijker dan religie/politiek) dat mensen zich snel "aangesproken/beledigd" voelen. En de boodschapper wordt dan afgedaan als "snob". Wellicht is dat onvermijdelijk voor iemand die niet meedoet aan wat normaal is, maar dat is een prijs die ik er wel voor wil betalen. Liever een snob dan "working poor". Als ik wist hoe het mogelijk was om over geld te spreken zonder uit de hoogte over te komen, zou ik dat zeker doen. Maar het lijkt onmogelijk, want je houdt altijd dat "wat jij doet met je geld is niet verstandig" probleem.

Hoewel het gemakkelijkste natuurlijk zou zijn het er nooit over te hebben, net als politiek/religie.

De blogs die ik lees over mensen die jaren in een clunker rijden om schulden versneld af te betalen, of anderszins hun best doen om "verlost te worden van de bank" vind ik enorm inspirerend. Het houdt je een spiegel voor over hoe je zelf denkt "dat je het zwaar hebt" en motiveert enorm om zuinig te blijven en langzaam aan wealth te werken. Het is een kleine community in de VS die hier druk mee bezig is, maar sinds de recessie steeds populairder. Mocht iemand nieuwsgierig zijn: http://www.getrichslowly.org/blog/about/ of http://www.manvsdebt.com Wellicht kunnen we hier op AA ooit een keer een "from sacrifice to riches" thread beginnen.

[Petra/VS]

Hoewel het gemakkelijkste natuurlijk zou zijn het er nooit over te hebben, net als politiek/religie.

, Live and let live, een heerlijk concept .

[Dento]

Als puntje bij paaltje komt is het gewoon iets dat ieder voor zich kiest: de een heeft er geen moeite mee, de ander wel om een autolening te nemen. Voor de een is het wel belangrijk om een mooiere auto te rijden dan zijn buurman al betaalt hij dan wat meer ervoor, voor de ander niet.

Je hebt ook over "de Amerikanen" en "Amerika", wat natuurlijk heel generaliserend is. Ik snap waar het vandaan komt, want ik zie het om me heen ook - ach, ik heb toch een credit card, dan betalen we het wel af - maar niet iedereen doet daar aan mee. Wij hebben bijvoorbeeld één credit card, en die gebruiken we maar zelden; de rest gaat gewoon allemaal met de debit card: hebben we het geld niet, dan kopen we het niet, makkelijk zat. Daarnaast hebben we één autolening en één auto geleased, en that's it - al komt er binnenkort nog een hypotheek bij. Eind vorig jaar hebben we een laptop op afbetaling gekocht: niet omdat we het hele bedrag niet ineens zouden kunnen betalen, maar omdat het renteloos was af te lossen in 6 maanden: makkelijk te doen en goed voor mijn credit score.

Er is niks mis met op afbetaling kopen, zolang je het maar verantwoord en selectief doet, en niet álles op afbetaling kopen. En dat laatste is jammer genoeg héél erg makkelijk hier, en dan is het inderdaad mogelijk dat mensen het overzicht verliezen, en het ene gat met het andere vullen. Maar zoals gezegd: het hangt helemaal af van hoe je er zelf mee om gaat, en de een kan dat wat beter dan de ander.

[Forgeron]

Hoewel het gemakkelijkste natuurlijk zou zijn het er nooit over te hebben, net als politiek/religie.

, Live and let live, een heerlijk concept .

Vaak wel. Maar in veel gevallen (zoals de vrienden met hoog salaris maar altijd blut) ook een te gemakkelijk uitweg. Ze hebben nu een klein kind, willen graag weg uit de slechte buurt waarin ze wonen maar kunnen met geen mogelijkheid het geld opsparen voor de downpayment op het volgende huis of de verhuizing zelf. Private school zouden ze gemakkelijk kunnen betalen als beter wisten hoe met geld om te gaan, dus nu is hun dochter slachtoffer van haar ouders' onverantwoordelijk gedrag.

Ik zou ze graag helpen, tips geven of vertellen over dingen die heb geleerd door al die blogs te lezen. Ze zouden een heel rijk leven kunnen hebben met een paar kleine aanpassingen met een beter vooruitzicht voor de dochter. Maar dankzij het "live and let live" idee wat waarschijnlijk tot dit geld bespreek taboe in de VS heeft geleid vermoed ik dat ze nog tientallen jaren de touwtjes aan elkaar vast proberen te knopen iedere maand. Jammer is dat.