credit score

[bart1]

Heb mijn ervaring hier al eerder neergeschreven maar in het kort:

Wij zijn er niet in geslaagd om na jaar USA een hypotheek te krijgen (ook al hadden we huis onder contract en waren we bereid om een on-Amerikaanse grote downpayment te doen).
Nu na anderhalfjaar is het wel gelukt (trouwens gisteren voor eerst in 'ons' huis geslapen, sorry off topic), maar welke factoren waren belangrijk voor hypotheek:

1. credit score natuurlijk (die hadden we opgebouwd via onze AMEX Europe die we overgezet hadden, secured VISA credit card voor mijn vrouw en een microgolf op afbetaling. Heel belangrijk is dat je verschillende soort lijnen van credit hebt dus niet alles op je credit card laten berusten maar koop iets stoms en betaal dit in bijvoorbeeld 3 maanden af). Credit score van 650 werd ons aangeraden als het absolute minimum om een beetje deftige rente te krigjen.
2. Check of je utilities op tijd betaald zijn (bij ons werd er gebeld - met mijn toestemming - naar kabelmaatschappij, gas en verhuurder om te chekcen of ik geen overdue had.
3. employment history. Je moet minimaal 12 maanden non-stop gewerkt hebben in de US (en dat was grootste struikelblok toen we eerste aanvraag deden).

Daarnaast zijn er nog andere elementen die meespelen zoals down payment, waarde van het huis, wat spaarcentjes je hebt maar bovenstaande 3 waren de belangrijkste en daar werden geen uitzonderingen op gemaakt.

Eens je hierdoorkomt is de rest papiermolen en een paar verschillen inzake hypotheekafhandeling versus Belgie.

Bart1

[kastelke]

En wat ook kan helpen, is je eigen geld aan de bank lenen.
Wij kregen direct beide een visa kaart (met 1,000 limiet gedurende de eerste 6 maanden).
Ondertussen betaalden we ook onze utilities (die we systematisch op onze beide namen hebben gezet waar mogelijk, en als dat niet mogelijk was, dan hebben we gezorgd dat die ander dingen gespreid werden over ons beide).
Aangezien ik diegene was die niet zou gaan werken, zou het voor mij al wat moeilijker worden ooit, dus heeft de bank ons aangeraden om voor een van onze auto's te 'lenen'. In die zin dat ik $8,0000 van onze rekening heb laten blokkeren op hun rekening, en dat bedrag heb ik dan terug geleend en betaal ik in maandelijkse schijven af. (komen wat extra kosten bij, maar is niet veel, en bouwt dus mee op).

Het zijn allemaal regeltjes, en logica moet je er niet altijd achter zoeken. Immers, de grap was wel dat, toen we een huis wilden kopen, we gingen vragen of we 5 of 10% konden lenen en dus 90 of 95% downpayment konden geven. Dat werd afgekeurd. Welk risico loopt je bank nou met je 5 of 10% van de aankoopwaarde van je huis te lenen? We hebben het dus 100% cash betaald. (maar we kochen het huis al nadat we hier nog maar 2 maanden waren)

[guinevere]

Het is inderdaad lastig. Ik stond al een tijdje bij mijn vriendin als medegebruiker op haar kaarten toen we bedachten dat ik wel eens een store card aan zou kunnen vragen. Die schijnen makkelijker te zijn, maar mooi dat ik door Kohl's geweigerd werd. Dat was dus juist een stap in de verkeerde richting!

Toen ik mijn auto kocht heb ik ze gesmeekt of ik alsjeblieft deels een lening kon krijgen en op die manier aan mijn credit score kon werken. Daarna een paar rekeningen op mijn naam gezet en nu begint het langzaamaan beter te worden, maar mooi dat mijn inkomen e.d. niet meetelde bij het berekenen van onze hypotheek.

Eigenlijk geen tips van mijn kant dus, want mijn manier werkt overduidelijk niet zo goed. Ik heb ondertussen nog steeds geen store card of credit card op mijn eigen naam ...

[OscarG]

Toevallig zijn wij bezig om een hypotheek aan te vragen op dit moment. Vandaag zal het hele papierwerk naar de underwriter worden gestuurd en aanstaande zaterdag ben ik hier precies een jaar, dus wellicht dat ik over enkele dagen kan melden dat het te doen is om binnen een jaar een hypotheek te krijgen in de VS

Moet wel zeggen dat het een hele papierhandel is en ze hebben alles er bij gehaald. Ik had in Nederland een huis met hypotheek en ik heb hiervan alle bank statements van alle maandelijkse betalingen + een brief van de bank dat ik altijd netjes op tijd heb betaald en de volledige hypotheek heb afgelost.
Verder is mijn rent history hier mee genomen. Zorg wel dat er een paper trail is met de rent. Onze landlord woont tegenover ons en in 2010 haalde ik veel geld van mijn NL rekening via de ATM. Dan had ik het cash in de hand en ik vond het een omweg om dat eerst op de Amerikaanse rekening te zetten en vervolgens weer een check uit te schrijven, terwijl ik de huur ook gewoon aan die man cash kon geven. Maar een check is absoluut beter!

Wij konden geen auto lening krijgen, maar wij hebben een CD geopend bij de bank, waarbij je geld vastzet voor een x aantal jaar. Je kan dan een persoonlijke lening nemen van de bank met het geld van die spaarrekening als onderpand. Zo bouw je dan ook credit op.

Ook ik had die American Express card en alhoewel de credithistory niet volledig wordt over genomen, zette AMEX de startdatum van de kaart wel op het jaar van wanneer ik het in Nederland had geopend. Die openingsdatum wordt ook gemeld bij de credit bureaus. Dus er is toch een kleine vorm van credit history in die zin.

Mijn grootste struikelblok is dat ik zelfstandig werk en alhoewel ik exact hetzelfde werk doe als in NL, voor exact dezelfde klanten, op papier bestaat mijn US bedrijf nog maar sinds januari 2011. Hier heb ik dus ook weer veel papierwerk extra voor moeten mee nemen.

Nog een struikelblok voor ons was dat mijn vrouw wel Amerikaanse is, maar zij hield niet van credit en betaalde alles dus cash of met checks en zij heeft nooit credit opgebouwd. Nu is ze werkloos en op dit moment heb ik een hogere credit dan zij heeft. De hypotheek wordt dan ook alleen op mijn naam aangevraagd. Echter de utilities, comcast en AT&T rekeningen staan allemaal op haar naam omdat ik toen nog geen SSN had. Nu blijkt dat bij alle drie bedrijven er maar 1 persoon de hoofdpersoon is op het account. 2 personen kan niet, terwijl ik wel altijd dacht dat dit geen probleem was als je getrouwd bent. Nu hebben we de keuze om of alles op mijn naam te zetten, of mijn naam zegmaar in een adres regel er bij te zetten zodat ik toch vermeld sta op de rekening.

Het is in ieder geval aardig wat papierwerk en hoe meer je kan bewijzen, hoe beter. Wij hebben het nu aangevraagd in de zin van: niet geschoten is altijd mis. Lukt het nu niet, dan wachten we een jaar. We kunnen nog makkelijk een jaar huren waar we nu zitten, dus er is geen echte haast. En mocht het nu niet lukken, dan is alles wat we nu leren mooi mee genomen voor volgend jaar! (zoals bijvoorbeeld dan alle rekeningen over zetten op mijn naam)

[Dento]

Nog een struikelblok voor ons was dat mijn vrouw wel Amerikaanse is, maar zij hield niet van credit en betaalde alles dus cash of met checks en zij heeft nooit credit opgebouwd.

Bij ons was een struikelblok(je) dat mijn vrouw acht jaar in Nederland had gewoond voorafgaand aan onze verhuizing; toen we onze eerste auto kochten kwam er een 'fraud alert' op haar SSN omdat het eerst acht jaar lang niet was gebruikt, en daarna plots in een maand tijd werd er een bankrekening mee geopend, werd er een credit card aangevraagd, en een autolening. Het heeft enkele uren geduurd voordat men er voldoende van overtuigd was dat er niets aan de hand was.

[OscarG]

Haha, zwaar irritant he dat soort dingen!

[Sten]

Ik krijg steeds het gevoel bij alle zeer goede adviezen dat ik door de bomen het bos niet meer zie. Mogelijk dat andere mensen dat ook hebben. Wel of niet uitdraaien uit Nederland meenemen bijvoorbeeld? Ik ga toch eens die Visa Master Card aanschrijven (lijkt me beter dan bellen, wat ik een keer deed).
Maar er is dus een soort centrale 'bank' in Amerika die van alles en iedereen alle creditkaartgegevens ontvangt, een soort Bureau Krediet Registratie te Tiel, maar dan te Washington? Maar dan gewoon niet specifiek over negatief of positief, gewoon alles?
Maar ik heb begrepen dat geld storten op een bank ook zin heeft? Dan krijg je dus een kaart voor je eigen geld, zoals Elke zegt?

Employment history wordt een dobber, gezien Jeroen eigen bedrijf gaat opzetten... En voor mij is het nog onduidelijk. Misschien kan onze contactpersoon ons helpen, hij is erg handig, krijgen we de indruk.

Elke:

$8,0000

Dat is heel veel‽

Gelukkig hebben wij geen enkele interesse (meer) in een hypotheek.

[OscarG]

Maar er is dus een soort centrale 'bank' in Amerika die van alles en iedereen alle creditkaartgegevens ontvangt, een soort Bureau Krediet Registratie te Tiel, maar dan te Washington? Maar dan gewoon niet specifiek over negatief of positief, gewoon alles?

Er zijn 3 credit bureau's: Equifax, Experian en Transunion. Alle drie geven ze je een credit score. Deze registreren je betaalgedrag qua leningen. Dus of je op tijd betaalt voor je creditcards, wat je limieten zijn van je creditcards en hoeveel je open hebt staan op die cards. Ook hypotheken en bankleningen staan er op. Positief en negatief gedrag wordt vermeld. Maar, niet iedere instantie rapporteert naar alle 3 de bureaus. Dus het kan zijn dat je store credit card wel bij de ene wordt vermeld en niet bij de andere. Als jij een lening of een credit card aan vraagt, of bijvoorbeeld een mobiele telefoon abbo aan vraagt dan worden je scores opgevraagd. Maar de scores worden niet altijd bij alle drie opgevraagd.

Je scores worden door veel verschillende dingen beinvloed. Hoe lang heb je de accounts al, hoeveel van de limiet gebruik je? (Meeste bronnen zeggen dat het goed is om 10-20% van de limiet te gebruiken), hoeveel verschillende lijnen van krediet heb je? Drie verschillende lijnen van krediet lijkt goed te zijn. (Creditcard, auto/banklening, hypotheek bijvoorbeeld). Ook het aantal keren dat je report wordt opgevraagd door een instantie heeft een negatieve invloed. Dus te veel leningen/kaarten aanvragen en je score gaat omlaag. Maar als je niets gebruikt, gaat je score ook omlaag. Een goede balans vinden dus.

Blijft dus wat complex

[Dento]

Ik krijg steeds het gevoel bij alle zeer goede adviezen dat ik door de bomen het bos niet meer zie. Mogelijk dat andere mensen dat ook hebben. Wel of niet uitdraaien uit Nederland meenemen bijvoorbeeld? Ik ga toch nog eens die Visa Master Card aanschrijven (lijkt me beter dan bellen, wat ik een keer deed).

Kwaad kan het niet, maar zin zal het ook niet echt hebben (maar daar hebben we het al over gehad ).

Maar er is dus een soort centrale 'bank' in Amerika die van alles en iedereen alle creditkaartgegevens ontvangt, een soort Bureau Krediet Registratie te Tiel, maar dan te Washington? Maar dan gewoon niet specifiek over negatief of positief, gewoon alles?

Er is geen centrale bank die dit bijhoudt; het BKR komt nog het dichtst bij hoe het in de VS is geregeld, alleen zijn er drie (grote) nationale 'credit bureaus' die dit bijhouden: Experian (in Costa Mesa, CA), Equifax (in Atlanta, GA), en TransUnion (in Chicago, IL). Deze bureaus registreren jouw kredietgedrag (o.a. hoogte van je bestaande lening(en), of je op tijd afbetaalt ja of nee, hoe vaak je credit score wordt gecheckt, enz.). Aangezien verschillende instantie een of meerdere van deze drie bureaus gebruiken zul je in veel - zo niet de meeste - gevallen drie verschillende scores hebben.

FICO (Fair Isaac Corporation) is een onderneming die het meest gebruikte credit score model heeft ontwikkeld dat ook door de meeste kredietverstrekkers (en door bijvoorbeeld ondernemingen als mobiele telefonie providers, landlords, en energiebedrijven) wordt gebruikt om de kredietwaardigheid van iemand te beoordelen: de FICO score:

The performance definition of the FICO risk score (its stated design objective) is to predict the likelihood that a consumer will go 90 days past due or worse in the subsequent 24 months after the score has been calculated. The higher the consumer's score, the less likely he or she will go 90 days past due in the subsequent 24 months after the score has been calculated. Because different lending uses (mortgage, automobile, credit card) have different parameters, FICO algorithms are adjusted according to the predictability of that use. For this reason, a person might have a higher credit score for a revolving credit card debt when compared to a mortgage credit score taken at the same point in time.

Dit Wikipedia artikel geeft een goede uitleg over credit scoring.

Maar ik heb begrepen dat geld storten op een bank ook zin heeft? Dan krijg je dus een kaart voor je eigen geld, zoals Elke zegt?

Gewoon geld storten op een (checking) rekening heeft geen zin, aangezien hiervan niets wordt doorgegeven aan de credit bureaus. Waar Elke op doelt is een 'secured credit card': jij geeft de bank bijv. $500 of $1000, en zij geven jou een credit card met een limiet ter hoogte van die $500 of $1000. Zo heb jij een credit card, kun je een credit score opbouwen, en de bank loopt (weinig tot) geen risico.

[kastelke]

En het kan zijn dat geld lenen je niet meer boeit (ons ook niet, we betaalden ons huis cash), maar je kan het ooit voor andere doeleinden nodig hebben:
- als je gaat huren. Sommige verhuurders willen weten of je wel kredietwaardig bent
- bij sollicitaties is het soms ook van belang (bij mijn man werd het opgevraagd, wat natuurlijk slecht was na slechts 2 maanden hier, dus wij hebben een verklaring van de bank bezorgd waarin stond hoeveel geld er op onze rekening stond + we hadden verklaringen van onze Belgische banken over onze kredietwaardigheid. Dat geeft je dus geen credit score, maar al die dingen samen toonde wel aan dat we 'verantwoordelijk' met geld om konden gaan)
- als je ooit toch eens een auto op (gedeeltelijke) afbetaling wilt, of een lease wagen
- soms krijg je lagere interesten op je credit card (als je per ongeluk of bewust het krediet gebruikt) als je een goede credit score hebt

Kortom, jij kan nu denken dat je niets van dat nodig hebt. Net zoals wij dat denken. Maar toch hebben wij op zeker willen spelen door aan die goede credit history te bouwen. You never know!

[Dento]

De credit score daar ontkom je niet aan... alleen al als je een mobiele telefoonabonnement wilt afsluiten, bijvoorbeeld, wordt er naar je credit gekeken. En iedereen wil wel een cell phone hebben, toch?

[OscarG]

De credit score daar ontkom je niet aan... alleen al als je een mobiele telefoonabonnement wilt afsluiten, bijvoorbeeld, wordt er naar je credit gekeken. En iedereen wil wel een cell phone hebben, toch?

Als je creditscore slecht is, kan je nog wel een deposit inleggen bij het afsluiten van een mobiel telefoonabonnement. Wij hebben vorig jaar in augustus een abbo afgesloten bij AT&T met 2 iphones en hier moesten we $500 per line/telefoon als deposit inleggen. Vorige week kregen we netjes twee checks van $500 in de bus, dus na een jaar hebben we de deposit weer terug.

[Dento]

Klopt, je krijgt dat abonnement toch wel, maar mijn punt was meer ter illustratie dat je ook bij dat soort zaken met de credit score wordt geconfronteerd. Hetzelfde geldt voor het afsluiten van een contract met een energieleverancier: ook daar kan men om een deposit vragen voordat jou een aansluiting wordt gegeven.

[Sten]

@ Allen die weer reageerden, veel dank! Zeer leerzaam dit. Mijn grote vraag nu: weten die drie instanties zelf wel wat ze doen? Ik krijg bijna de indruk dat het een Abracadabra is, en je moet kijken of de toverspreuk werkt (net Harry Potter teruggekeken, we gaan alle delen op Blu-Ray terugkijken, en dan naar het laatste deel in de bioscoop). En heeft Obama een groot handboek met alle formules, en is dit alles een consistent geheel? Ik krijg de indruk van niet.

Eigenlijk is dit typisch Amerika: het grote magische land met de bijna ontelbare, magische regels. Nu wordt er natuurlijk terecht tegenin gebracht, dat hieraan niets magisch is, maar toch...Ik krijg de indruk dat er iets te regelen valt, met handigheid. Met de goede hulp van iemand in de directe omgeving.
Waarschijnlijk zal ik t.z.t. op dit forum gaan terugzoeken. Het is dan erg handig als de draadjes het juiste trefwoord bevatten, zoals dit draadje!
Zodra we in Amerika mogen belanden en blijven, zal ik ook t.z.t. vanzelfsprekend berichten wat onze ervaringen zijn...

[Dento]

En heeft Obama een groot handboek met alle formules, en is dit alles een consistent geheel? Ik krijg de indruk van niet.

FICO is een privé-onderneming, net zoals Experian, Equifax en TransUnion. Men dient zich te houden aan de Fair Credit Reporting Act, dus er vindt wel degelijk regulering plaats vanuit de overheid - en daarmee weet de overheid er dus ook vanaf.

Ik krijg de indruk dat er iets te regelen valt, met handigheid.

Dat hangt ervan af waar je iets wilt regelen, en wat. Zoals aangegeven zijn er soms mogelijkheden om die credit score heen ('secured credit card' of 'deposits') maar dat hangt helemaal af van wat je wilt regelen. Als jou bijvoorbeeld een reguliere credit card wordt geweigerd door een bank vanwege een slechte credit score of te weinig credit history dan valt er met die bank - behalve een 'secured credit card' - verder weinig 'te regelen'. Soms is het gewoon niet anders, en kun je er weinig aan veranderen. Niet leuk, maar je moet je er dan bij neerleggen. Waar is de " 's lands wijs, 's lands eer" en "je moet je aanpassen aan het land" houding gebleven? Ik bespeur hier toch echt wel heel sterk een Nederlandse houding van "oh maar dat geldt niet voor mij, en dat regelen we wel even"...

[Sten]

FICO is een privé-onderneming, net zoals Experian, Equifax en TransUnion. Men dient zich te houden aan de Fair Credit Reporting Act, dus er vindt wel degelijk regulering plaats vanuit de overheid - en daarmee weet de overheid er dus ook vanaf. [...]

Privé ondernemingen die over de credit gaan. Hm, interessant.

Ik bespeur hier toch echt wel heel sterk een Nederlandse houding van "oh maar dat geldt niet voor mij, en dat regelen we wel even"...

We zullen zien, beste Dennis, we zullen zien.
Ik kan het niet overzien, maar met hulp van mijn (ons) gelukkige gesternte loopt het hopelijk los. Want nogmaals: wij hebben niet veel geld, dus vanuit die hoek zal het niet gaan komen. Creatief ben ik daarentegen zeer, en zeer inventief als het moet.

[Dento]

Privé ondernemingen die over de credit gaan. Hm, interessant.

BKR is in 1965 opgericht door het financiele bedrijfsleven om het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) te beheren en te verzorgen.

[Sten]

Ach so. Ja, zelfs van Nederland wist ik dat niet. Heb me hier nochtans weten te redden. Binnenkort weet ik meer over Amerika dan over Nederland, dankzij dit forum.

[jaja5]

maar wij hebben een CD geopend bij de bank, waarbij je geld vastzet voor een x aantal jaar. Je kan dan een persoonlijke lening nemen van de bank met het geld van die spaarrekening als onderpand. Zo bouw je dan ook credit op.

Dat is ons niet gelukt, de bank zei dat ze "dit nu niet meer deden", kan ook aan de bank(lokatie) liggen natuurlijk.
Misschien moet ik de volgende poging eerst een CD openen
en een week of wat later pas een persoonlijke lening aanvragen en dan nadat ze nee zeggen wegens ontbreken credit history suggereren dat het onderpand de CD kan zijn.
De bank wilde CD constructie wel doen voor secured credit card ( x geld inleggen en credit card ter hoogte van x ingelegd bedrag).

Het hele verhaal is wat mij betreft bijna de omgekeerde wereld, maar inderdaad ontkom je er niet aan in de VS.
Soms ben je duurder uit als je het niet hebt, of kom je lastiger aan een contract (waarin dan ook), tja dat is dan maar zo.
Ik ken iemand USC (born and raised) met een goed betaalde baan als ambtenaar en goede credit history die zelfs dan een sponsor nodig hebben voor huurcontract, ach ja, als je die sponsor dan hebt kom je nog eens ergens

[OscarG]

Dat is ons niet gelukt, de bank zei dat ze "dit nu niet meer deden", kan ook aan de bank(lokatie) liggen natuurlijk.
Misschien moet ik de volgende poging eerst een CD openen
en een week of wat later pas een persoonlijke lening aanvragen en dan nadat ze nee zeggen wegens ontbreken credit history suggereren dat het onderpand de CD kan zijn.
De bank wilde CD constructie wel doen voor secured credit card ( x geld inleggen en credit card ter hoogte van x ingelegd bedrag).

wat gek. Zou kunnen dat het per bank/staat verschilt! Of dat er iets veranderd is afgelopen jaar. Wellicht eens bij een andere proberen? Wij hebben de constructie gedaan bij de Sovereignbank bank, maar volgens mij zit die alleen in New England. Wij hebben de CD en de lening in 1 afspraak afgesloten. De bankmedewerker heeft eerst de CD ingevoerd en zodra deze in het systeem stond heeft hij de lening ingevoerd.