Koophuis in Nederland

[kastelke]

Sten, jij zegt dat je altijd heel sterk af gaat op allerlei tekens rondom je. Maar als je met dat huis blijft zitten (niet verkocht/niet verhuurd), zou je dat dan niet als een teken zien dat het nog niet jullie tijd is om te vertrekken?

[Ziva]

Ik heb godzijdank een spaarhypotheek en ben daar heel blij mee omdat ik dus een groot deel spaar wat ik kan gebruiken om een eventuele restschuld direct in te lossen. Ja je betaalt meer maar je hebt ook iets meer zekerheid. Een aflossingsvrije hypotheek vond ik 8 jaar geleden al te riskant en daarom heb ik dat niet gekozen.

Verder kreeg ik notabene van mijn hypotheekverstrekker te horen dat hypotheekverstrekkers (ook al mag het dus niet volgens de regels van de meesten) de laatste tijd soepeler omgaan met het onderverhuren van koophuizen juist omdat ook zij weten dat gedwongen verkopen ook ongunstig zijn voor hen. Hij zei dit met een knipoog maar gaf dus eigenlijk aan dat ik dat gewoon maar moest doen en dat trok me over de streep.

En dus zo geschiedde. Ik krijg elke maand netjes mijn geld en ondertussen los ik ook elke maand mijn hypotheek netjes af waardoor ik dus weer spaar. Natuurlijk wilde ik ook liever mijn huis verkopen maar ik heb er momenteel geen omkijken naar en toch hoef ik niet direct te verkopen met een enorme restschuld. Voor mij een fijne oplossing want het staat ook nog te koop intussen

[Sten]

Sten, jij zegt dat je altijd heel sterk af gaat op allerlei tekens rondom je. Maar als je met dat huis blijft zitten (niet verkocht/niet verhuurd), zou je dat dan niet als een teken zien dat het nog niet jullie tijd is om te vertrekken?

Vergeet niet dat er zich al een huurder had aangeboden (al twee in feite, maar die eersten die boden ons wat te weinig, naar onze smaak). En het is nog geen oktober. Maar om antwoord te geven: nee hoor, dat zie ik niet als teken. Hoogstens als teken van een wereldwijde huizenkrisis. Je moet natuurlijk wel met gezond verstand kijken naar tekens en algemene ontwikkelingen.

[Sten]

@ Ziva

Wat versta jij onder 'sparen'? Ik moet dus ook elke maand gedwongen van de hypotheekverstrekker €100 sparen (afdragen, naast de normale rente) en van die rekening kan ik niets afhalen. Is het bij jou soms een meervoud daarvan? Anders zou je bij mij ook kunnen spreken van een 'spaarhypotheek'.

[sachasenne]

Ja Sten, zo heb je natuurlijk voor alles een uitleg. Dat teken telt niet mee, dat wel.
Zo ben ik ook erg intuitief dan.

[kastelke]

Je moet natuurlijk wel met gezond verstand kijken naar tekens en algemene ontwikkelingen.

Dat gezond verstand ontbreek ik dan waarschijnlijk.

[Sten]

Ja Sten, zo heb je natuurlijk voor alles een uitleg. Dat teken telt niet mee, dat wel.
Zo ben ik ook erg intuitief dan.

Wat jij wilt hoor. Maar als de eerste die op mijn bijlessen Duits aanbod reageert een Amerikaan in Den Haag is, dan zie ik dat als teken. Als ik echter, net als miljoenen anderen, ons huis niet meteen verkocht krijg, dan zie ik dat ook als teken, namelijk van een wereldwijde huizenkrisis.

[Sten]

Je moet natuurlijk wel met gezond verstand kijken naar tekens en algemene ontwikkelingen.

Dat gezond verstand ontbreek ik dan waarschijnlijk.

Ik lig jou niet hè, zeg dat dan, en laat het niet altijd zo doorspelen, Elke. Dat onderhandse gesteek (zo komt het op mij over) is écht niet aan mij besteed en het doet de naam van dit forum geen goed, lijkt mij.

[vana]

@ Ziva

Wat versta jij onder 'sparen'? Ik moet dus ook elke maand gedwongen van de hypotheekverstrekker €100 sparen (afdragen, naast de normale rente) en van die rekening kan ik niets afhalen. Is het bij jou soms een meervoud daarvan? Anders zou je bij mij ook kunnen spreken van een 'spaarhypotheek'.

Als jij, naast je hypotheekrente, elke maand een vast bedrag moet betalen is dat waarschijnlijk premie voor een overlijdensrisicoverzekering en/of spaarpremie. Als je spaarpremie betaalt kun je, na verkoop van je huis, met dat opgebouwde bedrag een deel van je schuld aflossen (al zal dat na 7 jaar nog maar heel weing zijn want het loopt niet met een gelijk percentage op)
In dat geval is niet je hele hypotheek aflossingsvrij, maar een gedeelte van de hypotheek. Dat moet je terug kunnen vinden op je hypotheek akte.

Marjon

[Hockey]

Dit stijgt ons boven onze pet, het is onmacht als we het niet kunnen verkopen en niet mogen verhuren (vooropgesteld dat we een huurder vinden).

Waarom zou je niet mogen verhuren?
Het is inderdaad wel onmacht als de markt inzakt, maar waarom zou de bank daar voor op moeten draaien? Iedereen heeft er momenteel last van.

En je hebt gelijk, de bank verdient aan jullie aflossingsvrije hypotheek. Deels om hun eigen kosten te dekken en deels om winst te maken, ze zijn immers een commerciële instelling.

[Sten]

Als jij, naast je hypotheekrente, elke maand een vast bedrag moet betalen is dat waarschijnlijk premie voor een overlijdensrisicoverzekering en/of spaarpremie. Als je spaarpremie betaalt kun je, na verkoop van je huis, met dat opgebouwde bedrag een deel van je schuld aflossen (al zal dat na 7 jaar nog maar heel weing zijn want het loopt niet met een gelijk percentage op)
In dat geval is niet je hele hypotheek aflossingsvrij, maar een gedeelte van de hypotheek. Dat moet je terug kunnen vinden op je hypotheek akte.

Marjon

Beste Marjon,

in dat geval mag ik onze hypotheek een spaarhypotheek noemen. Want ook wij sparen voor de aflossing over 30 jaar. (overlijdensrisico en premie tussenpersoon betalen wij standaard eveneens).
Reken maar uit hoeveel dat is: 100 € per maand, maal 360 maanden = €36,000. Het is het bijlange niet, maar het is wel wat.
Het is echter nog steeds een aflossingsvrije hypotheek, want aflossen zou pas over 30 jaar vanaf 2004 gebeuren.

Groetjes,

Sten

[OscarG]

Waarom zou je niet mogen verhuren?

Omdat in bijna iedere hypotheek overeenkomst een clausule staat waarin je akkoord gaat met het feit dat je het huis niet mag verhuren zonder toestemming van de bank. En de bank geeft daar bijna nooit toestemming voor, alhoewel ze in deze crisistijden een stuk soepeler zijn geworden met het verhuren.

Overigens heb ik zelf ook toestemming gekregen van de bank om te verhuren begin 2010. Die optie heb ik echter niet hoeven te gebruiken daar ik mijn huis heb kunnen verkopen.

[Hockey]

Als jij, naast je hypotheekrente, elke maand een vast bedrag moet betalen is dat waarschijnlijk premie voor een overlijdensrisicoverzekering en/of spaarpremie.

Overlijdensrisico verzekering zit er alleen bij als je daarvoor getekend hebt. Ze mogen je qua wet niet verplichten om zo'n verzekering af te sluiten bij de hypotheekgever.


Ik heb me altijd afgevraagd waarom die nieuwe hypotheekvormen zijn gekomen. Wat is er mis met de aloude annuïteiten hypotheek? Elke maand hetzelfde bedrag betalen, waarbij de rente elke maand daalt, en het aflossingsbedrag stijgt.

[Sten]

Waarom zou je niet mogen verhuren?
[...]

Dat wordt verboden in onze hypotheekakte. Verhuren mag eigenlijk niet.

[OscarG]

Het is echter nog steeds een aflossingsvrije hypotheek, want aflossen zou pas over 30 jaar vanaf 2004 gebeuren.

Dan is het een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek, niet volledig aflossingsvrij

[Sten]

Omdat in bijna iedere hypotheek overeenkomst een clausule staat waarin je akkoord gaat met het feit dat je het huis niet mag verhuren zonder toestemming van de bank. En de bank geeft daar bijna nooit toestemming voor, alhoewel ze in deze crisistijden een stuk soepeler zijn geworden met het verhuren.

Oscar, raad jij aan dat wel te vragen dan (of we mogen verhuren, in geval het niet verkocht wordt)? Ik durf het onze hypotheekverstrekker niet eens te vragen, omdat ze dan juist misschien heel moeilijk gaan doen.

[Sten]

Het is echter nog steeds een aflossingsvrije hypotheek, want aflossen zou pas over 30 jaar vanaf 2004 gebeuren.

Dan is het een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek, niet volledig aflossingsvrij

Dat zijn allemaal termen, dan. We betalen alleen rente over het huis, en er wordt in ieder geval op de papieren niets afgelost. Wel heb ik een vermogensrekening die elk jaar een beetje groeit. Dat is verpand aan de hypotheekverstrekker, ik kan er niet zomaar geld vanaf halen. Het is bedoeld als 'buffer', vertelde destijds onze makelaar, en om over 30 jaar te helpen af te betalen. Ik ben van plan onze hypotheekverstrekker te gaan vragen of ze op deze rekening willen gaan interen om de hypotheek te betalen, als wij het even niet meer kunnen opbrengen (vanuit Amerika). Dan kunnen we in ieder geval een jaar of wat vooruit. Als ze hierin toestemmen natuurlijk!

[Hockey]

@OscarG en Sten, bedankt, ik wist niet dat dat in de hypotheekaktes stond. Op zich ook wel logisch, daar je een huurder niet zomaar er uit kan zetten.

@Sten, wellicht is dat een mooie bargaining chip. Krijgt de bank een keuze, of een hypotheek die niet meer afgelost wordt, of een hypotheek die afgelost wordt doordat er huurders in komen.

[vana]

Beste Marjon,

in dat geval mag ik onze hypotheek een spaarhypotheek noemen. Want ook wij sparen voor de aflossing over 30 jaar. (overlijdensrisico en premie tussenpersoon betalen wij standaard eveneens).
Reken maar uit hoeveel dat is: 100 € per maand, maal 360 maanden = €36,000. Het is het bijlange niet, maar het is wel wat.
Het is echter nog steeds een aflossingsvrije hypotheek, want aflossen zou pas over 30 jaar vanaf 2004 gebeuren.

Groetjes,

Sten

Op zich klopt het wat je zegt. maar de bank noemt het geen aflossingsvrije hypotheek. Alleen het gedeelte waar je niet (ook niet aan het einde van de hypotheek) op af lost, heet een aflossingsvrije hypotheek. Je hebt dus waarschijnlijk een spaarhypotheek met een aflossingsvrij deel.
Je sommetje klopt ook niet helemaal. Je kunt niet zomaar het aantal maanden x je maand bedrag nemen. In dat bedrag zitten ook nog kosten en eventuele premie en ook de ontvangen rente op je kapitaalrekening die steeds wisselt.
Het is een hele ingewikkelde rekensom maar een spaarpolis (duur 30 jaar) bevat na ongeveer 21 jaar de helft van de af te betalen hypotheeksom.

Jouw bank zou je moeten kunnen vertellen hoeveel kapitaal jullie tot nu toe hebben opgebouwd.

Overigens hoef je bij een spaarhypotheek aan het einde van de looptijd niet het hele bedrag dat je van je kapitaalrekeing ontvangt te gebruiken om je hypotheek af te lossen.
Bij de bank werd ons zelfs geadviseerd om op ons 65e lekker een gedeelte op onze rekening te storten en daar leuke dingen van te gaan doen.
(Mijn man zag dat meteen helemaal zitten )

Marjon

[Gast]

We hebben overigens wel een vermogensrekening waarmee je opbouwt voor na die 30 jaar. Dat was een voorwaarde van de hypotheekverstrekker. Elke maand wordt daartoe €100 van mijn rekening afgeboekt.

Sten, ik weet niet of je daar inzicht in hebt, maar als dit op een beleggingsrekening wordt gestort, is er waarschijnlijk niet veel meer van over. Ik zou eens opvragen hoeveel er nog staat (bij verkoop van je woning komt dat geld vrij voor aflossing).