Samenvatting Credit history

[Simon_Says]

Mooi overzicht USJunkie

Heb jij tijdens die eerste 18-19 maand nog andere kredietlijnen gehad? Ik denk dan aan persoonlijke lening, autolening, woninglening, consumentenkrediet, ...?

[Jrabakker]

Stap 5: alle kaarten gebruiken maar gezamenlijk nooit meer dan 30%-45% van wat je maximaal kan gebruiken op al je CC gezamenlijk BVB 3 CC met gezamenlijk $5000 dan maar $1500 per maand ongeveer gebruiken.

USJunky

Beter om nooit meer dan 30% van een kaart gebruiken. Gemiddeld onder de 30% blijven is goed, maar als 1 van je kaarten 90% is en de andere 0%, wordt de kaartverschaffer die op 90% zit toch wel zenuwachtig.

Beter:

Gebruik al je kaarten, maar betaal het merendeel van je uitstaande bedrag VOORDAT de kaart de maandelijkse balans opmaakt. Voor de optimale score betaal je bijna alle kaarten geheel af VOOR de balans, en 1 kaart laat je maximal 10% rapporteren. Dat geeft je de optimale score. Dit hoef je niet continu te doen, maar is zeker aan te raden als voorbereiding op een credit applicatie (autolening, hypotheek).

(ik sta nu, na een jaar en 4 maanden, op 777 creditscore)

[Jrabakker]

Het belangrijkste voor je credit score is dat je altijd op tijd betaald! ook al is het maar het minimum bedrag als het een keer niet uitkomt.

Groetjes

USJunky

Altijd op tijd betalen is inderdaad heel belangrijk! Pas op met alleen het minimum betalen, 1 keertje zal niet zo'n problem zijn. Maar als je dit vaker doet, zeker in combinatie met een hoge utilizatie (bijvoorbeeld >50%), kan de kaartuitgever onverwacht je credietlimiet omlaagschroeven om zichzelf te beschermen, of zelf je resterende crediet bevriezen. Gevolg: een nog hogere utilizatie.

[usjunkie]

Mooi overzicht USJunkie

Heb jij tijdens die eerste 18-19 maand nog andere kredietlijnen gehad? Ik denk dan aan persoonlijke lening, autolening, woninglening, consumentenkrediet, ...?

Hoi Simon_Says,

Bedankt, nee had verder helemaal niets lopen, puur CC.

groet

USJunkie

[pcorreia]

Hoi,

Ik ben een newbie hier. Ik ben ook van plan om te emigreren, maar wil eerst eea goed uitzoeken.
Ik heb deze thread nu helemaal gelezen, maar er is toch iets wat ik niet snap.
"Gebruik al je kaarten, maar betaal het merendeel van je uitstaande bedrag VOORDAT de kaart de maandelijkse balans opmaakt. Voor de optimale score betaal je bijna alle kaarten geheel af VOOR de balans, en 1 kaart laat je maximal 10% rapporteren. Dat geeft je de optimale score. Dit hoef je niet continu te doen, maar is zeker aan te raden als voorbereiding op een credit applicatie (autolening, hypotheek)."

Waarom moet je 10% op 1 kaart laten staan ( en daar dus rente over betalen) om een hogere score te krijgen? Is een bank er niet meer bij gebaat dat je alles aflost?

Alvast bedankt voor jullie antwoord.

[Minnim]

Er zijn twee belangrijke data voor creditcards:
- De statement date, waarop de balans wordt opgemaakt.
- De payment due date, waarop je uiterlijk moet betalen voor een bepaalde statement.

Als je dingen op credit card betaalt, en dan afbetaalt voor de statement date, komt dat dus niet eens op je statement en telt het niet als utilization.
Als je tussen de statement date en de payment due date betaalt, telt het als utilization, maar betaal je nog geen rente.
Als je na de payment due date nog niet alles hebt betaalt, betaal je rente over wat er over is.

Dus optimaal, je hebt bijvoorbeeld twee kaarten, elk met 1000 dollar:
Koop dingen voor, bijvoorbeeld, 500 dollar op de ene kaart en 600 dollar op de andere.
VOOR de statement date betaal je 500 dollar af op de ene kaart en 400 dollar op de andere.
De statement komt: 0 dollar op de eerste kaart (0 dollar minimum payment), 200 dollar op de tweede kaart (waarschijnlijk 35 dollar ofzo minimum payment). Nu heb je een utilization van 10%.
VOOR de payment due date betaal je de 200 dollar op de tweede kaart.
Je hebt geen delinquent payment, je betaalt geen rente, je hebt optimale utilization.

ALS je in een situatie komt waarin je die 200 dollar niet kunt betalen (een situatie die je echt moet proberen te vermijden), dan moet je in elk geval die 35 dollar betalen, en dan is het geen ramp voor je credit (als het 1 keer gebeurt). Als je zelfs die 35 dollar niet betaalt is het WEL een ramp voor je credit.

[Jrabakker]

Minnim's antwoord is spot on!

Maar in de visie van de banken zien ze juist graag dat je niet alles in 1x terugbetaalt, ze verdienen immers graag rente aan jou. Zolang je utilization niet in de buurt komt van de 90-100% vinden ze het wel goed, is meer inkomsten voor ze.

edit: en de banken zien ook graag dat je creditscore niet al te hoog is, want dat geeft ze een excuus om je meer rente te rekenen. Het is een vreemd wereldje....

[Minnim]

Ha, ja, wat goed is voor de bank is niet wat goed is voor jou of voor je credit history...

[Jrabakker]

PCorreia: ik weet niet wanneer je gaat emigreren, maar als het nog meer dan een jaar weg is raad ik je absoluut aan NU al een American Express kaart hier in Nederland te openen.

Dit is namelijk de enige creditkaart company die history uit een ander land gebruikt om in de USA ook een kaart uit te geven. Ik had binnen 2 weken na aankomst in de USA, met nog helemaal geen creditscore, toch al een AMEX kaart met een limiet van $5000. Voor mensen zonder creditscore is dit vrijwel onmogelijk. En zodra andere creditors zien dat je een amex met een hoge limiet hebt, zijn ze ook meer geneigd je een credit line te geven.

[Neil mcauly]

Hoe gaat het eigenlijk als je in de VS een huis koopt? Is dit net zoals in België fiscaal voordelig om hier een hypotheek op te nemen? Of is het beter om dit uit eigen zak te betalen als je dit kan?

[Jrabakker]

ja je kunt je rente aftrekken hier.

[USInsider]

Of het voordeel geeft of niet hangt van een aantal factoren af.
De hoogte van je inkomen - aangezien belasting-tarieven in tiers gaan.
Of je belastingen/SDI betaalt aan de staat waar je woont.
Of je andere aftrekposten hebt bv. kosten voor werk niet vergoed door werkgever.

Om interest op een mortgage te kunnen aftrekken moet je je onkosten itimizen (Sschedule A).
Doe je dat niet dan heb je recht op de standard deduction. Voor een echtpaar, joint filing, is dat 12,400 voor 2014.
Ben je boven de 65 dan komt er $1200 dollar bij pp.

Stel je hebt een hypotheek in een staat die geen belastingen heft. De mortgage is voor een appartementje en je rente bedraagt $ 1000 per maand. Dan is de totale rente $ 12,000. Even aannemend dat je geen anderen koste hebt, ben je in dat geval net iets beter uit met de standard deduction.
Plus je ziet ook dat de rente al behoorlijk meer moet zijn om je een echte aftrekpost te bezorgen.

Op dit moment is de rente voor hypotheken relatief laag, dus je leent in feite jezelf geld tegen een niet al te hoog tarief. Maar als je net in de US aankomt zul je iets hogere rente moeten betalen.
Plus men kent hier het systeem van points. Dat is in feite voortuitbetaalde rente - 1 point is 1 percent van het te lenen bedrag. Nieuwkomers moeten meestal 1 of 2 points betalen. Dat is ongunstig als je niet zeker weet dat je een aantal jaren in je huis zult blijven wonen. Points zijn wel ook aftrekbaar.

Kotom om te weten of een hypotheek een daadwerkelijke aftrekpost is en of het nemen van een hypotheek de beste aanpak is, betekent toch een dagje rekenen.

[goldenhills]

Voor ons is het een no-brainer: je kunt de state income tax, de hypotheekrente en de county property tax afrekken van de federale belasting. Gezien de state income tax percentages, de huizenprijzen, en navenante salarissen hier zijn dat flinke bedragen en het levert aanzienlijk belastingvoordeel op.

Het zou fijn zijn als je een huis cash kunt betalen, maar met de huizenprijzen hier is dat even sparen. Een klein (90 m2) vrijstaand huis in een nette buurt is zomaar $800,000. De gebruikelijke aanbetaling van 20% is al een flink bedrag!

[USInsider]

Tot je dermate 'navenant' gaat verdienen dat je niet alleen in de Alternative Minimum Tax tarieven valt, maar ook ATM verhoging moet gaan betalen.
Dan mag je hypotheek nog worden afgetrokken (tot 1 miljoen dus de meesten hier hoeven zich daar geen zorgen over te maken denk ik), maar de aftrek voor state and local taxes, en voor miscellaneous deductions, vervalt bij ATM.
Leven in een staat met hoge state and local taxes kan ATM tarief triggeren.

[goldenhills]

Dan wordt het tijd om een S-corporation op te richten

[USInsider]

Ik heb dat nergens als 'fix' kunnen vinden - maar weet er te weinig van.

[Minnim]

Een klein (90 m2) vrijstaand huis in een nette buurt is zomaar $800,000. De gebruikelijke aanbetaling van 20% is al een flink bedrag!

Pff het verbaast me altijd weer, de verschillen in prijs. Ons huis van bijna 150 m2 (vrijstaand, een dure first ring suburb) was minder dan de helft van dat. Dan woon je wel ergens met 6 maanden winter per jaar dus of het het waard is...

[Dulles]

Doorsnee inkomens zullen waarschijnlijk ook beduidend lager zijn in MN dan in CA.

[USInsider]

Er is enorm veel armoede in CA - vooral meer het binnenland in.

[Minnim]

Dulles, inkomens zijn inderdaad wel wat lager maar cost of living (ook buiten woning om) is lager. En het is op zich een goede plek voor banen, er zijn relatief veel bedrijven, en het is relatief hoogopgeleid. Wel toch ook veel armoede helaas, vooral onder niet-westerse immigranten.